A veces pasa lo siguiente: por fin decides contratar un seguro de gastos médicos mayores, haces todo el trámite, llenas el formulario, y a los días te llega una respuesta inesperada. No es un “aprobado sin condiciones”. Tampoco un “rechazado”. Es una joya llamada: extraprima médica.
La mayoría de las personas nunca ha escuchado ese término antes de enfrentarse a uno. Y cuando lo escuchan, suena como una especie de castigo o penalización. Algo así como: “tu cuerpo no nos gustó del todo, pero si pagas más, te aseguramos”.
Pero, ¿qué es exactamente una extraprima médica? ¿Cuándo aplica? ¿Quién la decide? ¿Cuánto cuesta? ¿Y qué opciones tienes si te la aplican?
Vamos a desmenuzarlo.
¿Qué es una extraprima médica?
Una extraprima médica es un cargo adicional que las aseguradoras aplican sobre la prima base de tu seguro de gastos médicos cuando consideran que existe un mayor riesgo de que te enfermes, uses el seguro con más frecuencia o generes siniestros costosos.
No es una multa. No es un castigo. Y no es un juicio moral sobre tu salud. Es una herramienta que las aseguradoras usan para equilibrar el riesgo.
En palabras más simples: si dos personas tienen el mismo plan, edad y sexo, pero una tiene hipertensión y la otra no, es muy probable que la primera pague una prima más alta. Esa diferencia es la extraprima.
¿Cuándo aplica una extraprima médica?
Las extraprimas pueden aplicarse en distintos escenarios, pero los más comunes son estos:
✅ Enfermedades crónicas
- Hipertensión arterial
- Diabetes
- Colesterol elevado
- Tiroides (hipo o hiper)
- Asma o EPOC
Aunque estén controladas, estas condiciones aumentan el riesgo para la aseguradora.
✅ Cirugías importantes en el pasado
- Cirugías de columna, rodilla o cadera
- Tumores benignos o malignos
- Intervenciones del corazón, riñón o hígado
La extraprima no castiga el pasado, pero sí toma en cuenta la posibilidad de recaídas, secuelas o complicaciones.
✅ Peso fuera de rango
- IMC alto (sobrepeso u obesidad)
- IMC muy bajo
Sí, el sobrepeso puede derivar en extraprima… incluso aunque no tengas enfermedades todavía. Y también aplica si estás demasiado delgado, por los riesgos asociados a desnutrición o enfermedades autoinmunes.
✅ Tratamientos psicológicos o psiquiátricos
- Ansiedad, depresión, TDAH, trastornos de la conducta alimentaria
En algunos casos, si has requerido medicación o terapia continua, la aseguradora puede aplicar una extraprima (o incluso una exclusión).
✅ Lesiones ortopédicas o condiciones musculoesqueléticas
- Escoliosis
- Hernias de disco
- Lesiones de ligamentos
- Artrosis o artritis
Cualquier problema que pueda representar riesgo de cirugía futura es evaluado con lupa.
✅ Otros factores
- Uso prolongado de medicamentos
- Uso de sustancias (alcohol, tabaco, drogas)
- Enfermedades ginecológicas (quistes, miomas, endometriosis)
¿Cómo se determina si me aplican una extraprima?
Todo empieza con la solicitud médica que llenas al momento de contratar el seguro. Este documento incluye preguntas detalladas sobre tu salud actual y tu historial médico.
La aseguradora revisa tu caso de forma individual y, en algunos casos, puede pedir estudios adicionales (como análisis de sangre, radiografías o reportes médicos). Esto es común en personas mayores de cierta edad o con condiciones específicas.
Con base en esa información, el área médica evalúa el nivel de riesgo. Y si determina que hay un riesgo mayor al promedio, puede ofrecer dos opciones:
- Aceptación con extraprima
- Aceptación con exclusiones (es decir, no cubren esa condición)
- Aceptación con exclusiones y extraprima (sí, ambas)
- Rechazo de la solicitud (en casos graves o mal controlados)
¿Cuánto puede costar una extraprima?
Depende del diagnóstico, la gravedad, el control actual y la aseguradora. Pero en general, las extraprimas se calculan como un porcentaje adicional sobre tu prima base.
Veamos un ejemplo:
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Prima base del seguro | $20,000 MXN |
| Extraprima del 50% | $10,000 MXN |
| Prima total con extraprima | $30,000 MXN |
Los rangos más comunes son del 10% al 100%, pero hay casos (diabetes mal controlada, cirugías recientes, sida, etc.) donde puede llegar al 200% o más.
¿La extraprima es para siempre?
No necesariamente.
Hay aseguradoras que revisan el estado de salud después de un periodo determinado (por ejemplo, 2 años sin siniestros) y permiten eliminar o reducir la extraprima.
Pero esto depende totalmente de la aseguradora, y no está garantizado. Algunas extraprimas son permanentes desde el día uno. Otras se reevalúan si el asegurado demuestra mejoría, buen control o remisión médica.
Por eso es importante preguntar esto al momento de recibir tu propuesta.
¿Qué puedo hacer si me ponen una extraprima?
Hay varias opciones, dependiendo de tu caso y tus objetivos:
1. Aceptar la extraprima
Si te interesa tener una póliza sólida, con buena cobertura y antigüedad, muchas veces vale la pena pagar más hoy que arriesgarte a no tener protección cuando realmente la necesites.
Spoiler: pagar 10 mil extra al año suena caro… hasta que te operan y el hospital cobra 380 mil.
2. Buscar otra aseguradora
Cada compañía tiene sus propios criterios médicos. Es posible que una aseguradora te ponga una extraprima y otra no. Aunque no es garantía, vale la pena cotizar con alguien que entienda los criterios médicos de cada aseguradora (ejem… como nosotros 😏).
3. Reducir la cobertura para bajar el costo total
En lugar de cancelar todo, puedes elegir un plan más barato (por ejemplo, deducible más alto, nivel hospitalario más bajo). Así pagas menos aunque mantengas tu cobertura.
4. Esperar a mejorar tu condición
Si la extraprima fue por una condición que puedes revertir (como el IMC), puedes trabajar en tu salud y volver a aplicar después. Algunas aseguradoras aceptan revaloraciones médicas al año.
5. Aprovechar tu póliza de grupo (si tienes)
Muchos creen que tener un seguro colectivo o empresarial los salva de todo, pero la realidad es más compleja.
Si ya tienes una condición médica importante (y la aseguradora ya pagó por ella), no esperes conservar tu cobertura igualita si te vas de la empresa. Salvo que la aseguradora tenga mucho apetito de riesgo, lo más probable es que te pidan una extraprima, exclusión o que te rechacen por completo.
Ahora bien, si estás sano y estás por dejar tu trabajo, ahí sí puedes hacer algo inteligente: contratar una póliza individual con deducible en exceso antes de perder la colectiva. Esto te permite conservar la antigüedad y evitar que te rechacen después si te enfermas. Y si llegas a tener un siniestro durante la transición, estarías cubierto por una u otra.
¿Conviene contratar un seguro con extraprima?
Si tu alternativa es no tener seguro, la respuesta es simple: sí conviene.
La extraprima no es lo ideal, claro. Pero en muchos casos es la única forma de acceder a una póliza privada si tienes alguna condición médica.
Recuerda que los seguros son preventivos, no correctivos. Y cuanto más esperes, más caro será (o puede que ya no te aseguren). Así que, si estás considerando contratar, y ya sabes que tienes algo que podría detonar una extraprima, hazlo ahora.
Conclusión
La extraprima médica puede sonar intimidante, pero no tiene por qué serlo. Es simplemente un ajuste al precio basado en tu perfil de salud. Y aunque no siempre es bienvenida, es mejor conocerla, entenderla y saber cómo actuar frente a ella.
En Donna, analizamos cada caso con calma, te explicamos las opciones sin rodeos, y si hay extraprima, vemos si se puede evitar, negociar o al menos justificar.
¿Tienes dudas sobre tu situación? Escríbenos. Te ayudamos a entender tu diagnóstico, las condiciones de tu póliza y si conviene contratar ahora… o esperar. Pero lo importante: que no lo dejes al azar.
¿Quieres una recomendación personalizada? Llena este formulario o mándanos un WhatsApp y busquemos el plan que te conviene.
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