En México, muchas empresas ofrecen seguros de gastos médicos mayores (GMM) como prestación. Son una bendición… hasta que se terminan.
Ya sea que decidas renunciar, emprender por tu cuenta, te jubiles o incluso te incapacites, esa cobertura tan cómoda que te daba tu empresa puede desaparecer de un día a otro. ¿Y luego qué?
¿Qué es una póliza con deducible en exceso?
Es una póliza individual de gastos médicos mayores que funciona como complemento de tu seguro actual de prestación.
La lógica es simple:
- Mientras tengas seguro por parte de tu empresa, lo sigues usando normalmente. Estas pólizas normalmente tienen sumas aseguradas muy limitadas. Así que si algo te sucede, puede que te alcance o puede que no.
- Si tus gastos médicos exceden lo que cubre esa póliza grupal (por ejemplo, una cirugía o un tratamiento costoso), entra en acción esta póliza individual (de conexión o complemento).
- Y lo más importante: cuando pierdes tu prestación, puedes ajustar el deducible para que esa póliza se convierta en tu cobertura principal, sin necesidad de pasar por cuestionarios médicos, tiempos de espera ni exclusiones por preexistencias.
Es como tener un paracaídas listo antes de lanzarte al vacío.
¿Por qué es tan barata esta póliza?
El truco está en el deducible en exceso. Al contratar esta póliza mientras todavía estás asegurado por tu empresa, eliges un deducible extremadamente alto (usualmente de más de 1 millón de pesos).
¿Por qué?
Porque mientras sigas trabajando, nunca usarás esta póliza a menos que tengas un gasto médico verdaderamente catastrófico. La póliza base de tu empresa será la primera en cubrir tus gastos.
Y gracias a ese deducible altísimo, el costo anual de esta póliza es sorprendentemente bajo. Literalmente, puedes tener una póliza con suma asegurada millonaria por una fracción del precio.
Ejemplo:
Una persona de 30 años que contrata una póliza individual con deducible ‘en exceso’ de $1,000,000 puede pagar menos de $5,000 MXN al año y gozar de sumas aseguradas por más de $150 millones para proteger su salud.
Al dejar su trabajo (o perder su prestación), puede reducir el deducible a $30,000 y activar una cobertura completa con su misma antigüedad.
¿Y qué pasa si no contratas esta póliza a tiempo?
Muchos caen en el clásico “luego veo”. Pero ese “luego” puede salir carísimo. Imagina:
- Durante tu empleo, te diagnostican diabetes tipo 2.
- Un año después, decides emprender y pierdes tu seguro de grupo.
- Solicitas una póliza individual… y te rechazan por tener una condición preexistente.
Sí, así de sencillo.
En México, las aseguradoras privadas pueden rechazar solicitudes si detectan enfermedades crónicas, cirugías recientes, lesiones graves o incluso padecimientos menores que podrían complicarse a futuro.
Y si no te rechazan, probablemente te ofrezcan:
- Pólizas carísimas.
- Coberturas muy limitadas.
- Endosos de exclusión (o sea, partes de tu cuerpo o enfermedades no cubiertas).
- Periodos de espera eternos.
En esos casos, solo te queda pagar todo tú o confiar en el sistema público (IMSS o INSABI), con sus tiempos, sus reglas… y sus carencias.
¿Quieres saber más sobre cómo las aseguradoras manejan las preexistencias y sus periodos de espera?
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¿Cuál es la ventaja de esta estrategia?
Más allá del ahorro, la gran ventaja de contratar una póliza con deducible en exceso es blindarte mientras aún puedes:
- Estás sano.
- Tienes antigüedad.
- No tienes urgencia.
- Puedes elegir con calma la aseguradora, el plan y el precio que mejor se adapta a ti.
Y cuando llegue el momento de dejar tu empleo, solo haces un cambio administrativo: bajas el deducible a algo razonable y activas tu cobertura sin exámenes médicos, sin rechazos, sin preguntas.
¿Qué cubre una póliza con deducible en exceso?
Es un seguro de gastos médicos mayores completo, como cualquier póliza individual, pero con el deducible configurado para entrar en acción solamente si tu seguro de grupo no alcanza.
- Hospitalización
- Cirugías
- Medicamentos
- Terapias
- Emergencias
- Tratamientos prolongados o de alta especialidad
Y todo con sumas aseguradas que pueden alcanzar más de $150 millones, dependiendo del plan que elijas.
¿Quieres comparar planes de gastos médicos mayores?
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¿Quién debería considerar esta póliza?
Cualquier empleado que cuente con un seguro de gastos medicos mayores como prestación y que nunca quera dejar de tener el beneficio de poder atender su salud en hospitales privados.
Indispensables:
- Si tienes menos de 64 años.
- Si estás sano y actualmente tienes seguro por tu empresa.
- Si planeas renunciar, emprender, cambiar de empleo o retirarte en los próximos años.
- Si ya tuviste alguna cirugía, tratamiento o diagnóstico y sabes que será difícil asegurarte después.
- Si quieres garantizar tu acceso a una póliza buena y asequible para el futuro.
Beneficios de una póliza con deducible en exceso
- Protección garantizada, sin importar tu salud futura.
- Prima muy baja mientras tienes seguro de grupo.
- Continúas reclamaciones abiertas si ya las tenías.
- Generas antigüedad, lo cual reduce o elimina tiempos de espera en padecimientos específicos.
- Flexibilidad total para ajustarla cuando lo necesites.
- Puedes hacerla deducible de impuestos.
¿No conoces todo lo que puedes deducir de impuestos y recuperar dinero cada año?
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Conclusión: Proteger tu salud (y tu cartera) es algo que puedes planear desde hoy
La medicina moderna puede salvar tu vida… pero también puede arruinar tus finanzas. Contratar una póliza con deducible en exceso es una forma simple e inteligente de anticiparte a los problemas.
No es un gasto. Es una estrategia de prevención.
No es para hoy. Es para cuando más lo vas a necesitar.
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