Contratar un seguro de gastos médicos no significa que absolutamente todo quede cubierto cinco minutos después de pagar la póliza.
Hay cosas que pueden estar cubiertas prácticamente desde el inicio y otras para las que tendrás que esperar 30 días, 10 meses, uno, dos o incluso varios años.
A ese tiempo se le conoce como periodo de espera.
En pocas palabras, un periodo de espera es el tiempo que debe transcurrir desde el inicio de tu cobertura antes de que ciertos padecimientos, tratamientos o beneficios puedan quedar cubiertos por tu seguro.
Y es bastante importante entenderlos antes de contratar.
Porque podrías comparar dos seguros que parecen prácticamente iguales en precio, deducible y hospitales, pero descubrir que uno cubre cierto padecimiento después de 12 meses y el otro te hace esperar dos años.
También son la razón por la que contratar un seguro de gastos médicos cuando ya necesitas utilizarlo no funciona.
Vamos por partes.
¿Cómo funcionan los periodos de espera en un seguro de gastos médicos?
La manera más sencilla de entenderlos es imaginar que las coberturas de tu seguro se van habilitando conforme pasa el tiempo.
Algo así:
Día 1 → 30 días → 10 meses → 1 año → 2 años → 3, 4 o incluso 5 años
No significa que durante todo ese tiempo estés pagando un seguro que no sirve.
Desde el principio puedes tener cobertura para determinados eventos y, conforme aumenta tu antigüedad, desaparecen diferentes periodos de espera.
Por ejemplo, una póliza podría funcionar aproximadamente así:
- Desde el inicio: accidentes.
- Después de 30 días: enfermedades en general.
- Después de 10 meses: maternidad.
- Después de 12 meses: determinados padecimientos como cáncer.
- Después de 24 meses: algunos padecimientos de rodilla, columna, nariz, hernias, próstata, vesícula y otros tratamientos específicos.
- Después de 36, 48 o incluso 60 meses: algunas coberturas especiales.
Esto es solamente una explicación general. Los tiempos exactos cambian bastante entre aseguradoras e incluso entre diferentes productos de una misma compañía.
Por eso siempre hay que revisar las condiciones generales del seguro específico que estás pensando contratar.
¿Qué cubre un seguro de gastos médicos desde el primer día?
Aquí tenemos que separar principalmente los accidentes de las enfermedades.
Los accidentes no están sujetos al periodo general de espera de 30 días, siempre que cumplan con la definición de accidente establecida en las condiciones de la póliza.
Supongamos que hoy comienza tu seguro y dentro de una semana tienes un accidente automovilístico y terminas hospitalizado. No tendrías que esperar a cumplir 30 días simplemente porque tu póliza es nueva.
Lo mismo puede ocurrir si te rompes una pierna bajando las escaleras o tienes algún otro accidente.
Con las urgencias médicas derivadas de una enfermedad hay que tener un poco más de cuidado, porque su tratamiento durante el periodo inicial dependerá de las condiciones específicas del seguro. No conviene asumir que cualquier cosa que termine en urgencias automáticamente elimina todos los periodos de espera.
Y esa distinción importa bastante. Una cosa es que un evento sea una urgencia médica y otra que el padecimiento que la ocasionó tenga o no un periodo de espera aplicable.
El periodo general de espera de 30 días
Uno de los periodos más comunes en los seguros de gastos médicos es el de 30 días para enfermedades.
Una vez transcurrido ese periodo, las enfermedades que no tengan asignado un periodo de espera específico mayor pueden comenzar a estar cubiertas, siempre de acuerdo con las demás condiciones de la póliza.
Un ejemplo muy interesante ocurrió durante la pandemia de COVID-19.
Al inicio de la pandemia, una persona que acababa de contratar un seguro podía encontrarse dentro del periodo general de espera para enfermedades y, por lo tanto, todavía no contar con la cobertura ordinaria correspondiente.
Ante la situación extraordinaria, algunas aseguradoras establecieron temporalmente condiciones especiales para COVID-19 y eliminaron ese periodo.
Fue una excepción provocada por una situación bastante particular.
En condiciones normales, contratar un seguro hoy no significa que cualquier enfermedad que aparezca mañana automáticamente estará cubierta.
¿Por qué hay que esperar 10 meses para maternidad?
Otro de los periodos más conocidos es el de maternidad. Las pólizas manejan 10 meses de espera para este beneficio.
Y el motivo es bastante lógico: evitar que alguien contrate el seguro cuando el embarazo ya comenzó únicamente para utilizar inmediatamente la cobertura de maternidad.
Pongamos un ejemplo sencillo.
Contratas tu póliza el 1 de enero y tiene un periodo de espera de 10 meses para maternidad. En términos generales, el periodo se cumpliría el 1 de noviembre.
Si el bebé nace antes de cumplir el periodo requerido, normalmente no podrías asumir que el beneficio de maternidad estará cubierto.
Pero aquí empiezan las diferencias interesantes entre compañías. Algunas aseguradoras contemplan circunstancias especiales, particularmente cuando se trata de un nacimiento prematuro. Más adelante veremos un ejemplo.
¿Qué enfermedades tienen periodos de espera más largos?
Después del periodo general y maternidad empiezan las verdaderas distinciones. Cada aseguradora decide qué padecimientos están sujetos a periodos especiales y cuánto tiempo debe transcurrir.
A grandes rasgos, es común encontrar padecimientos relacionados con:
- Cáncer
- Rodilla y otras articulaciones
- Columna vertebral
- Nariz y senos paranasales
- Hernias
- Vesícula
- Mamas
- Próstata
- Várices
- Piso pélvico
- Cirugía bariátrica
- VIH/SIDA
Los periodos pueden ir desde uno y dos años hasta cinco años, dependiendo del padecimiento, aseguradora y producto.
Por eso decir que un seguro tiene “30 días de espera” cuenta solamente una pequeña parte de la historia.
Comparativo de periodos de espera por aseguradora
Para darnos una idea de qué tanto pueden cambiar, veamos algunos ejemplos de seguros disponibles en México.
Importante: esta información sirve como referencia general. Las aseguradoras pueden modificar productos y condiciones, y los periodos también pueden variar entre planes. Antes de contratar hay que revisar las condiciones generales vigentes de la póliza específica.
Allianz
- 30 días: periodo general de espera.
- 10 meses: maternidad.
- 300 días: padecimientos específicos relacionados, por ejemplo, con vesícula, riñones y mama.
- 600 días: determinados padecimientos de columna, nariz, próstata, hernias, rodilla y otros.
- 48 meses: VIH/SIDA.
Un detalle interesante de Allianz es precisamente que algunos de sus periodos están establecidos en 300 y 600 días, en lugar de uno y dos años completos.
Puede parecer una diferencia menor, pero no lo es tanto.
Un año tiene 365 días, así que un periodo de 300 días termina aproximadamente 2 meses antes.
Y 600 días son aproximadamente 4 meses menos que dos años.
AXA
- 30 días: periodo general.
- 10 meses: maternidad.
- 18 meses: determinados padecimientos de columna, mama, vías urinarias, piso pélvico, rodilla y reflujo.
- 24 meses: padecimientos específicos relacionados con hernias, nariz, senos paranasales, amígdalas y próstata.
- 48 meses: VIH/SIDA y cirugía bariátrica, de acuerdo con las condiciones aplicables.
Aquí ya podemos ver por qué vale la pena comparar más que el precio.
Un padecimiento podría tener 18 meses de espera con una compañía y un periodo diferente con otra.
Bupa Nacional
- 30 días: periodo general.
- 10 meses: maternidad.
- 12 meses: cáncer.
- 24 meses: determinados padecimientos ortopédicos, nasales y juanetes.
- 36 meses: VIH/SIDA.
Bupa tiene además algunas particularidades interesantes relacionadas con maternidad que veremos más adelante.
Bupa Global
En los productos internacionales de Bupa Global la estructura es diferente y, dependiendo del producto y sus condiciones, podemos encontrar:
- 30 días: periodo general.
- 10 meses: maternidad.
- 12 meses: determinadas cirugías profilácticas.
- 36 meses: VIH/SIDA.
Esto también demuestra algo importante: ni siquiera debemos asumir que dos seguros de la misma marca funcionan exactamente igual.
Bupa Nacional y Bupa Global son productos distintos y sus condiciones también lo son.
GNP
- 30 días: periodo general.
- 10 meses: maternidad.
- 12 meses: cáncer.
- 24 meses: determinados padecimientos relacionados con columna, rodilla, hernias, amígdalas, mama, próstata, várices, vesícula, piso pélvico y otros.
- 48 meses: VIH/SIDA.
Seguros Monterrey New York Life
- 30 días: periodo general.
- 10 meses: maternidad.
- 24 meses: determinados padecimientos ortopédicos, nasales y juanetes.
- 36 meses: algunos padecimientos relacionados con columna, vesícula, nariz, mama, próstata y rodilla, entre otros.
- 60 meses: VIH/SIDA.
Como puedes ver, no existe una sola tabla universal de periodos de espera que podamos aplicar a todos los seguros de gastos médicos.
Algunas excepciones interesantes
Aunque los periodos de espera normalmente suenan como una simple regla de “espera X meses”, algunas aseguradoras tienen condiciones que pueden resultar bastante favorables en situaciones específicas.
Allianz: 300 y 600 días
Ya vimos este caso.
Mientras que coloquialmente podríamos hablar de padecimientos con “uno o dos años de espera”, Allianz utiliza periodos de 300 y 600 días para distintos padecimientos.
La diferencia termina siendo de un poco más de 2 y 4 meses respectivamente.
Seguros Monterrey y VIH
Seguros Monterrey contempla condiciones particulares mediante las cuales el periodo relacionado con VIH/SIDA puede modificarse cuando el asegurado cumple con los requisitos establecidos por la compañía, incluyendo la realización de la prueba correspondiente en los términos indicados por la aseguradora y obteniendo un resultado negativo.
Aquí es especialmente importante revisar las condiciones vigentes y seguir exactamente el procedimiento solicitado por la compañía.
Bupa y los nacimientos prematuros
Bupa contempla una situación especialmente interesante para maternidad.
Imagina que cumpliste con la planeación necesaria: contrataste con suficiente anticipación y la fecha prevista del nacimiento se encontraba después de haber cumplido los 10 meses requeridos.
Pero el bebé decidió tener otros planes y nació prematuramente.
Bajo las condiciones aplicables, Bupa puede considerar el beneficio de maternidad aun cuando el nacimiento haya ocurrido antes de cumplir físicamente los 10 meses, siempre que pueda acreditarse que la fecha prevista de nacimiento se encontraba después del periodo requerido y se cumplan las demás condiciones de la póliza.
Es una diferencia pequeña en papel, pero potencialmente enorme para alguien que realmente se encuentre en esa situación.
¿Qué pasa con los periodos de espera si cambio de aseguradora?
Si ya tienes un seguro de gastos médicos y quieres cambiarte de compañía, no necesariamente tienes que empezar desde cero con todos los periodos de espera.
Para eso existe el reconocimiento de antigüedad.
Cuando la nueva aseguradora reconoce la antigüedad que acumulaste con tu póliza anterior, puedes eliminar los periodos de espera de uno o dos años que ya hayas cumplido.
Por ejemplo, si llevas tres años asegurado de manera continua y te cambias a una compañía que establece un periodo de espera de dos años para determinados padecimientos de rodilla, columna o nariz, ese periodo puede considerarse cumplido gracias a tu antigüedad.
Sin embargo, hay periodos que deben cumplirse nuevamente con la nueva aseguradora, aunque hayas tenido cobertura durante muchos años con otra compañía. Dos ejemplos importantes son maternidad y VIH/SIDA.
Y hay otra distinción todavía más importante: reconocer antigüedad no significa reconocer preexistencias.
Supongamos que durante tu póliza anterior desarrollaste un problema en la rodilla. Aunque tengas cinco o diez años de antigüedad y la nueva aseguradora elimine el periodo de espera correspondiente, eso no obliga a la nueva compañía a cubrir ese padecimiento.
El evento ocurrió mientras el riesgo pertenecía a otra aseguradora.
La nueva compañía evaluará tus antecedentes médicos y decidirá si acepta el padecimiento, lo excluye o establece alguna condición particular para emitir la póliza.
Por eso cambiar de seguro no debe hacerse simplemente cancelando una póliza y contratando otra.
Primero debe analizarse el caso, presentar la información médica correspondiente cuando sea necesario, obtener la aceptación de la nueva compañía y entender exactamente bajo qué condiciones se emitirá el nuevo seguro.
Después decides si realmente conviene hacer el cambio.
¿Cómo sé si ya cumplí mi periodo de espera?
Lo primero es revisar la fecha de inicio de cobertura y, cuando existe, la antigüedad reconocida por la aseguradora.
Después hay que identificar el padecimiento o beneficio que quieres utilizar y buscar el periodo específico establecido en las condiciones generales.
No siempre basta con pensar:
“Ya llevo más de un año asegurado, entonces seguramente ya está cubierto”.
Tal vez sí.
Tal vez ese padecimiento tiene 24, 36 o 48 meses de espera. O quizá tienes antigüedad reconocida de una póliza anterior y ya cumpliste el periodo sin darte cuenta.
Por eso, ante un procedimiento médico importante, vale la pena revisar la póliza antes de asumir que algo está o no cubierto.
Entonces, ¿cuándo empieza realmente a cubrirme mi seguro de gastos médicos?
Como regla muy general, podemos visualizarlo así:
- Desde el inicio: accidentes.
- Después de 30 días: enfermedades sujetas únicamente al periodo general.
- Después de 10 meses: maternidad.
- Después de uno o dos años: distintos padecimientos específicos.
- Después de tres, cuatro o cinco años: determinadas coberturas con periodos especiales.
Pero esta línea de tiempo cambia dependiendo de la aseguradora que elijas y quizá esa sea la principal lección de todo esto. Comparar seguros de gastos médicos solamente por prima, deducible y coaseguro deja fuera una parte importante de la póliza.
Dos opciones pueden verse prácticamente iguales en una cotización y funcionar de manera muy diferente cuando realmente necesitas utilizarlas.
También explica por qué el mejor momento para contratar un seguro de gastos médicos es antes de necesitarlo. No porque necesariamente vaya a ocurrirte algo mañana, sino porque las aseguradoras literalmente construyen sus productos alrededor del tiempo que llevas asegurado.
No puedes contratar hoy y asumir que absolutamente todas las coberturas estarán disponibles mañana.
En Donna podemos ayudarte a comparar seguros de gastos médicos revisando no solamente cuánto cuestan, sino también su red hospitalaria, deducible, coaseguro, suma asegurada, periodos de espera y las condiciones que realmente determinan cómo podrás utilizar tu póliza.
Porque encontrar el seguro más barato es relativamente fácil. Entender cuál realmente te conviene requiere leer la letra pequeña.
Si estás listo para iniciar, llena este formulario o mándanos un WhatsApp empecemos hoy!
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