Cuando la gente busca contratar un seguro de gastos médicos, una de las primeras dudas que aparece es: ¿me cubrirán aunque ya tenga una enfermedad preexistente? La palabra “preexistencia” parece sencilla, pero en el mundo de los seguros es una de las más complicadas y, honestamente, una de las más frustrantes.
En este artículo te explicamos qué significa realmente tener un padecimiento preexistente, cómo lo manejan las aseguradoras más grandes de México y qué opciones existen si ya tienes alguna condición médica antes de contratar.
¿Qué es una preexistencia y por qué importa tanto?
Una preexistencia es cualquier enfermedad, padecimiento o lesión que ya existía antes de que contrataras tu póliza.
No importa si ya estás diagnosticado, si alguna vez fuiste al doctor por eso, o si simplemente tuviste síntomas sin atenderte: si la aseguradora descubre que el problema era previo al inicio de la póliza, puede considerarlo preexistente y negarse a pagar.
Y no, no se necesita que hayas mentido. Basta con que haya un expediente clínico, una receta antigua o incluso una nota en el historial médico para que te digan: “esto ya lo tenías antes, no va por nuestra cuenta.”
Por eso es vital saber cómo trata cada aseguradora las enfermedades preexistentes y qué condiciones pone para eventualmente cubrirlas. Algunas ofrecen cobertura después de ciertos años, otras te exigen declarar todo desde el principio. Y muchas simplemente te dicen que no, sin importar nada.
Comparativa rápida: ¿qué aseguradoras sí cubren preexistencias en México?
La mayoría de las aseguradoras en México pueden cubrir enfermedades preexistentes, pero no de forma automática. Todo depende de cómo lo maneje el área de selección de riesgos al momento de evaluar tu solicitud.
Lo más importante es declarar cualquier condición preexistente desde el inicio. A partir de ahí, la aseguradora puede responder de distintas formas:
- Aceptarla y cubrirla después de un periodo de espera.
- Cubrirla, pero con un costo adicional (extraprima).
- Excluirla por completo.
- Excluirla y además cobrarte una extraprima por el riesgo general.
- O simplemente rechazar tu solicitud.
Por eso es importante saber cómo funciona cada aseguradora y qué tan estricta es con ciertos padecimientos. A continuación, te lo explicamos con detalle.
| Aseguradora | Periodo de Espera | Condiciones | Exclusiones |
|---|---|---|---|
| Allianz | Variable según endoso | No debe haber gastos durante ese periodo. Se reevalúa tras solicitud. | No declaradas. Si hay gastos antes del periodo de espera. |
| Axa | 2 años | No debe haber síntomas ni gastos en ese periodo. Debe contratar cobertura adicional “PRE”. Suma Asegurada limitada. | No declaradas. Si hay gastos antes del periodo de espera. Si no se contrata PRE, no cubre nada. |
| Bupa Nacional | 2 años | Si no ha habido síntomas en 5 años, aplica periodo de espera general. | No declaradas. |
| Bupa Global | 2 años | Si no ha habido síntomas en 5 años, aplica periodo de espera general. | No declaradas. |
| GNP | 2 años | No debe haber síntomas ni gastos en ese periodo. Se requiere certificación médica. | No declaradas o con actividad reciente. |
| MetLife | 2 años | Requiere solicitud por escrito y dictamen médico. Límite de suma asegurada según caso. | Con actividad reciente. |
| Monterrey NYL | 4 años | No debe haber síntomas ni gastos en 3 años. | No declaradas o con actividad reciente. Enfermedades crónicas, cáncer, diabetes, VIH, columna, etc. |
Allianz: cómo maneja las enfermedades preexistentes
Allianz cubre preexistencias solo si las declaras desde el principio y se cumple un periodo de espera sin usar la póliza para ese padecimiento. Es decir: tienes que decir la verdad en tu cuestionario médico, y luego esperar el tiempo que indique el “Endoso de Exclusión Temporal” sin tener síntomas ni recibir tratamiento.
Después, puedes solicitar una evaluación para que se incluya como cobertura normal. Pero si incurres en cualquier gasto antes de que se acabe ese plazo, automáticamente se invalida la posibilidad.
Allianz ha sido reconocida por sexto año consecutivo como la marca #1 de seguros a nivel global (según Interbrand), lo cual da una idea del tipo de respaldo y rigor que maneja en sus procesos.
Axa: qué cubre la cobertura adicional PRE
En el caso de AXA, las preexistencias no se cubren por default, pero puedes contratar una cobertura adicional llamada “PRE”. Si lo haces, y declaras correctamente la enfermedad, puedes tener cobertura después de 2 años sin síntomas, sin gastos y sin tratamiento.
El límite de suma asegurada para esa cobertura es de $1,275,000 MXN. Si no contratas PRE desde el inicio, cualquier enfermedad preexistente queda completamente fuera del plan.
Bupa Nacional Plus: cobertura con y sin síntomas
Este plan hace una distinción interesante:
- Si declaras una enfermedad preexistente y no has tenido síntomas ni gastos en 5 años, se cubre después del periodo general de espera.
- Si sí has tenido síntomas o tratamiento en los últimos 5 años, se cubre después de 2 años con la póliza vigente.
- Si no la declaraste y la detectan, no hay cobertura y pueden incluso cancelar el contrato.
Bupa solo te pide que declares bien todo desde el inicio, y si lo haces, el proceso suele ser más sencillo de lo que parece.
Bupa Global: cobertura internacional, el más completo
Aplica para Select, Premier, Elite y Ultimate.
Estos planes están diseñados para quienes buscan una cobertura internacional con mayor apertura a condiciones médicas previas. A diferencia de otros, Bupa Global suele tener mayor disposición a aceptar padecimientos preexistentes desde el inicio, siempre y cuando sean declarados.
- Si no has tenido síntomas o gastos en los últimos 5 años, pueden cubrir la condición después del periodo general de espera.
- No debe haber una exclusión específica en el contrato.
- Y si lo declaras desde el inicio con transparencia, es mucho más probable que lo acepten, comparado con otras aseguradoras.
Aunque son los planes más costosos, también son de los más flexibles para quienes ya tienen antecedentes médicos y buscan cobertura mundial, incluyendo Estados Unidos y Europa.
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GNP: cobertura con condiciones especiales para preexistencias
GNP puede cubrir enfermedades preexistentes, pero todo depende de cómo evalúen tu solicitud desde el inicio. Si declaras la condición médica al contratar la póliza, GNP puede aceptarla bajo ciertas condiciones especiales de contratación, lo cual básicamente significa que te darán un endoso que detalla si te cubren, cómo te cubren, y bajo qué reglas específicas.
Luego, si pasas dos años continuos e ininterrumpidos sin haber tenido síntomas, tratamiento ni gastos médicos relacionados con esa preexistencia, entonces la aseguradora puede activarla como parte de la cobertura básica.
Pero ojo: no todas las enfermedades califican, y GNP no está obligada a aceptar ninguna. Incluso si la declaras, podrían excluirla completamente o imponer condiciones que la hagan prácticamente incosteable. Por eso es clave entender bien cómo quedó tu póliza desde el primer día.
MetLife: cobertura condicionada y con sumas aseguradas reducidas
MetLife contempla la cobertura de preexistencias, pero bajo un proceso estricto, lento y condicionado. Y la cobertura varía si la enfermedad fue declarada o no en la solicitud inicial.
Preexistencias declaradas
Si al contratar tu póliza declaraste la condición médica, MetLife no la cubrirá durante los primeros 2 años de vigencia. Después de ese periodo, puedes solicitar por escrito que se incluya como parte de tu cobertura.
La solicitud debe ir acompañada de un dictamen médico de un especialista, que confirme tu estado de salud y detalle la condición. Este dictamen será evaluado por MetLife, quien también puede pedir más información si lo considera necesario. Al final, te notificarán si la preexistencia será cubierta o no, y de ser aceptada, se incluirá bajo las mismas condiciones de deducible, coaseguro y suma asegurada de la cobertura básica.
Preexistencias no declaradas
En estos casos, la cosa se pone más difícil. Si no declaraste la enfermedad, MetLife no la cubrirá durante los primeros 5 años continuos de vigencia de la póliza. Luego de ese tiempo, también puedes solicitar la cobertura por escrito, adjuntando un dictamen médico de especialista.
La aseguradora evaluará si acepta incluir la condición, y si lo hace, la cobertura se limitará a una suma asegurada reducida, según tu antigüedad con la póliza:
- 5 a 9 años: $350,000 MXN
- 10 años o más: $700,000 MXN
Además, se aplicarán el deducible y coaseguro estándar. Si MetLife considera que la solicitud no procede, también te lo notificará expresamente.
En resumen: sí se puede, pero debes declarar desde el inicio, esperar varios años, pagar por dictámenes médicos, y aún así estar sujeto a la decisión final de la aseguradora. Y si no lo declaraste, el castigo es una suma asegurada considerablemente más baja.
Seguros Monterrey: sólo después de 4 años y con muchas excepciones
Monterrey es de los más duros. Aunque sí cubre enfermedades preexistentes, debes esperar 4 años desde que contrataste la póliza y estas son las condiciones que debes cumplir para que eventualmente te cubran::
- Declarar la enfermedad desde el inicio (en la solicitud médica).
- Pasar 3 años sin presentar síntomas, tratamiento ni gastos médicos relacionados con esa condición.
- No estar en su lista de exclusiones médicas, que incluye muchas de las enfermedades más comunes y graves, como:
- Cáncer
- VIH/SIDA
- Enfermedades cardiovasculares
- Diabetes e hipertensión
- Padecimientos autoinmunes o degenerativos
- Lesiones o enfermedades de columna, rodilla, sistema nervioso o hepático
- Insuficiencia renal, osteomusculares y metabólicas
En otras palabras: aunque Monterrey sí cubre algunas preexistencias, es una de las aseguradoras más estrictas al momento de aceptarlas. Y si tu condición está en su lista negra, ni aunque cumplas los años de espera te la van a cubrir.
¿Cuál es la mejor aseguradora si ya tienes una preexistencia?
Depende totalmente del caso, pero en general, si ya tienes una condición médica diagnosticada, la opción más viable y flexible suele ser Bupa, ya sea en su versión Nacional Plus o Global (Select, Premier, Elite o Ultimate). Ambas opciones ofrecen alternativas reales para quienes declaran su preexistencia desde el inicio y pueden cumplir con el tiempo de espera necesario.
- Si llevas más de 5 años sin síntomas, tratamientos ni estudios relacionados con tu padecimiento, Bupa puede incluirlo como parte de la cobertura básica después del periodo general de espera.
- Si sí tuviste síntomas o atención médica, aún puedes ser aceptado con Bupa después de 2 años continuos de vigencia, siempre que la condición haya sido declarada correctamente.
- Y si buscas cobertura internacional y mayor apertura para condiciones médicas más complejas, Bupa Global es una excelente opción: más flexible, con servicio premium, y cobertura en México y el extranjero.
Ambas versiones de Bupa tienen buena capacidad de análisis médico y suelen ofrecer trato claro y profesional, incluso con historial clínico previo.
Por eso es importante tener asesoría desde el inicio. En Donna analizamos tu situación y te decimos directamente si hay alguna opción real que te convenga, sin rodeos.
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Lee este artículo > ¿Cuál es el mejor seguro de gastos médicos en México en 2025?
Preguntas frecuentes sobre preexistencias en seguros
¿Qué pasa si no declaro una preexistencia?
Pueden no cubrir el gasto, cancelar tu póliza, o ambos. Incluso si no lo hiciste con mala intención, basta que haya evidencia médica previa.
¿Cómo se van a dar cuenta?
A través de tu historial clínico, recetas pasadas, estudios médicos… y, sobre todo, gracias a la Oficina de Intercambio de Información (OII), una base de datos donde todas las aseguradoras comparten información médica relevante de sus asegurados. Si alguna vez estuviste asegurado, ahí pueden saber si ya habías tenido síntomas o tratamiento.
¿Puedo cambiarme de aseguradora y conservar la cobertura?
En pólizas individuales, no. Si ya tienes una enfermedad preexistente, cambiarte de aseguradora normalmente implica empezar desde cero, con nuevo periodo de espera y sin garantía de aceptación. La nueva aseguradora evaluará tu historial médico desde el principio, como si nunca hubieras tenido seguro.
¿Una cesárea previa o endometriosis cuenta como preexistencia?
Sí. Todo antecedente ginecológico o quirúrgico cuenta, y hay que declararlo.
¿Tienes dudas sobre tu caso?
En Donna podemos ayudarte a encontrar un seguro que se adapte a tu historial médico. Mándanos un WhatsApp o llena este formulario y te ayudaremos a adquirir el mejor seguro de gastos médicos para ti.
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