Imagina que alguien te dice: “Yo tengo mi fondo de emergencia en una SOFIPO porque me da más que CETES y está protegida.” Y tú piensas: ¿Sofi… qué? ¿Eso es un banco? ¿Una app? ¿Un riesgo?
No estás solo. Las SOFIPOs suenan a algo complicado o “de nicho”, pero en realidad son una de las mejores opciones que existen en México para personas que quieren ahorrar o invertir su dinero sin meterse de lleno al mundo bursátil. Lo mejor: están reguladas, son seguras (hasta cierto monto) y pueden darte rendimientos más altos que los instrumentos tradicionales.
En este post te voy a explicar qué es una SOFIPO, cómo funciona, si es confiable, cuánto te protege el gobierno, qué impuestos paga y cómo puedes empezar a usarlas a tu favor. Sin letras chiquitas, sin promesas exageradas. Vamos por partes.
¿Qué significa SOFIPO y para qué sirve?
SOFIPO significa Sociedad Financiera Popular. Es un tipo de institución financiera que no es un banco, pero sí puede recibir tu dinero y darte servicios como ahorro, inversión o crédito. Su objetivo original era acercar productos financieros a personas que antes no tenían acceso al sistema bancario formal, sobre todo en zonas rurales o con menos bancarización.
Con el tiempo, muchas SOFIPOs han evolucionado y ahora operan en línea, con apps o plataformas muy similares a las de cualquier banco digital. Algunas están enfocadas en ofrecer créditos personales, otras en dar buenos rendimientos a quienes quieren invertir a plazos, y otras hacen ambas cosas.
¿Están reguladas? ¿Qué tan seguras son?
Sí, están reguladas. Las SOFIPOs no son un invento nuevo ni algo informal. Están supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), registradas ante la CONDUSEF.
Además, y esto es clave, existe un fondo de protección al ahorro, parecido al IPAB de los bancos. Este fondo se llama Fondo de Protección de las SOFIPOs y cubre hasta 25,000 UDIS por persona por institución (hoy, eso equivale a aproximadamente $210,000 pesos mexicanos).
Si una SOFIPO llegara a quebrar, el fondo te reembolsaría tu dinero hasta ese monto. Por eso, si tienes más de esa cantidad, lo ideal es dividir tu inversión en otros instrumentos.
¿Por qué algunas SOFIPOs ofrecen rendimientos tan altos?
Es una de las grandes preguntas. Si los CETES están pagando 9%, ¿cómo es posible que una SOFIPO te ofrezca 12% o 13%?
La respuesta es que las SOFIPOs no compran CETES ni prestan a gobiernos. Su negocio está en prestar dinero a personas o pequeñas empresas con un riesgo un poco mayor, pero con tasas más altas. Por ejemplo, pueden dar microcréditos al 30% o 40% anual, lo que les permite pagarte más a ti como inversionista sin necesidad de asumir un riesgo tan elevado como el de la bolsa.
Además, tienen costos operativos más bajos (porque muchas son digitales) y están dispuestas a competir por tu dinero con mejores tasas.
Algunas de las más conocidas en México son:
- Nu
- Finsus
- Stori
- Klar
- Kubo Financiero
- Supertasas
Ojo: que paguen más no significa que todas sean iguales. Hay que investigar cada una.
¿Quién debería considerar invertir en una SOFIPO?
Si quieres algo más rentable que dejar tu dinero en la cuenta de nómina o en CETES, pero no estás listo para invertir en acciones o ETFs, una SOFIPO puede ser buena opción.
Algunos perfiles a los que les suele convenir:
- Quienes quieren un fondo de emergencia que no esté a la vista pero sea accesible en pocos días.
- Personas con metas de corto plazo: un viaje, un enganche, un cambio de coche.
- Gente que no quiere complicarse con plataformas de inversión, fondos o impuestos difíciles de entender.
- Inversionistas que ya tienen portafolios diversificados y buscan un instrumento de renta fija alternativa.
¿Cómo elegir una SOFIPO confiable?
No todas las SOFIPOs son iguales. Aunque todas están reguladas, algunas están mejor calificadas, otras tienen mejores plataformas, y otras tienen historial de quejas o problemas operativos.
Aquí van algunos pasos para elegir bien:
- Consulta SIPRES. Ahí puedes ver si la SOFIPO está registrada, su nivel operativo, oficinas, contacto, etc.
- Revisa sus calificaciones de riesgo. HR Ratings, Verum y Fitch son agencias que evalúan a las SOFIPOs. Si tiene una calificación baja, mejor evita.
- Lee las condiciones. ¿Qué plazo mínimo piden? ¿Qué pasa si necesitas tu dinero antes? ¿Tiene penalizaciones?
- Mira opiniones, pero no te quedes solo con influencers. Hay mucho contenido patrocinado allá afuera.
¿Las SOFIPOs pagan impuestos?
Sí. Aunque muchas personas no lo saben, los intereses generados en una SOFIPO están sujetos al ISR. La buena noticia es que existe una exención importante.
Según el Artículo 93, fracción XX del ISR, no pagas impuestos por los intereses si tus inversiones no pasan de 5 UMAS anuales. Eso equivale a alrededor de $206,000 pesos (en 2025).
Si ganas más intereses que eso, el excedente sí paga ISR. Y la SOFIPO retiene directamente ese impuesto.
¿Cuál es la diferencia entre una SOFIPO, una fintech, un banco y una aseguradora?
Aquí es donde muchas personas se confunden.
Banco
Tiene cobertura del IPAB hasta 400,000 UDIS (más que una SOFIPO). Ofrece muchos productos, pero con rendimientos muy bajos en ahorro o inversión.
SOFIPO
Institución regulada, pero no es banco. Tiene un enfoque más social o de inclusión financiera. Ofrece mejores tasas, protección de hasta 25,000 UDIS.
Fintech
Puede ser una app o plataforma que conecta usuarios, pero no necesariamente está regulada como institución financiera. Muchas veces actúan como intermediarios, no captan dinero directamente.
Aseguradora
Tiene el nivel de respaldo más alto en cuanto a protección del dinero del cliente, ya que la CNSF exige que mantenga reservas técnicas equivalentes al triple del valor comprometido en seguros con ahorro o inversión.
Además, sus productos ofrecen beneficios fiscales bajo los artículos 93, 151 o 185 del ISR. Con los que puedes deducir, diferir y/o exentar ISR sobre tus inversiones.
¿Vale la pena invertir en una SOFIPO?
Como todo en finanzas, depende de tus objetivos, tu tolerancia al riesgo y tu portafolio general. Pero para muchos perfiles, sí vale la pena. Sobre todo si:
- Quieres una inversión simple, segura y con buenos rendimientos
- No necesitas el dinero de inmediato
- Buscas diversificar fuera de CETES y bancos
No sustituye un PPR, ni un portafolio de ETFs a largo plazo, pero puede ser una excelente pieza del rompecabezas financiero.
¿Cómo empezar a invertir en una SOFIPO?
El proceso es bastante sencillo y, en la mayoría de los casos, 100% digital:
- Elige la SOFIPO que más te convenza.
- Crea una cuenta en su sitio web o app.
- Sube tus documentos: INE, comprobante de domicilio, RFC.
- Fondea tu cuenta: desde tu banco, SPEI.
- Elige el plazo y monto a invertir. Puede ser desde $1,000 o incluso menos.
Algunas permiten retirar antes del vencimiento (con penalización), otras no. Fíjate bien antes de comprometer tu dinero.
Conclusión: ¿Es para ti?
Si te sientes frustrado porque el banco no te paga nada por tu dinero, pero aún no te atreves a invertir en bolsa, las SOFIPOs pueden ser tu siguiente paso. Son una alternativa segura (hasta cierto punto), regulada y con buen rendimiento.
Y si ya inviertes, pero quieres diversificar o proteger parte de tu portafolio sin complicarte, también pueden tener un lugar.
En Donna te ayudamos a evaluar si una SOFIPO tiene sentido dentro de tu estrategia general. Y si no, también te decimos con honestidad. Porque aquí no se trata de vender, sino de que tu dinero trabaje mejor para ti.
¿Tienes dudas sobre cómo diversificar tu dinero? Escríbenos por WhatsApp o llena este formulario y armamos contigo una estrategia de ahorro e inversión que combine seguridad, rendimiento y beneficios fiscales.
Sigue leyendo:
