Hablar de retiro normalmente suena a tablas, gráficas, métricas raras y decisiones que solo un economista entendería. Y sí, mucha gente termina dejando pasar años porque “no sabe por dónde empezar”. Pero la verdad es que ahorrar para el retiro no debería sentirse como resolver cálculo avanzado.
Por eso este artículo está escrito en español, sin términos de Wall Street y sin tecnicismos. La idea es simple: que entiendas qué es OptiMaxx Plus de Allianz, cómo funciona y por qué puede ser una herramienta poderosa para que tu dinero crezca mientras duermes.
Vamos paso a paso.
Antes de empezar: qué es OptiMaxx Plus en palabras simples
OptiMaxx Plus no es una Afore, no es una cuenta bancaria y tampoco es un seguro “tradicional”. Es una mezcla interesante: un vehículo de ahorro e inversión pensado para ayudarte a construir un fondo sólido para tu futuro. Y lo hace combinando tres cosas:
- Disciplina: tú aportas de forma constante.
- Estrategia de inversión: Allianz invierte ese dinero de manera profesional.
- Beneficios fiscales: si eliges el régimen correcto, el SAT puede ayudarte a crecer más rápido.
Es como tener un entrenador personal para tu dinero: tú pones constancia, él pone estrategia.
Paso 1: Con cuánto empiezas y cómo decides tu aportación
A diferencia de una cuenta bancaria o de bolsa, no necesitas una fortuna para iniciar. Puedes comenzar con un monto razonable y ajustar tus aportaciones conforme crece tu ingreso.
Hay tres decisiones importantes:
1. Aportación inicial
No es obligatorio que sea alta. Piensa en ella como “el arranque del motor”. Ayuda, pero no determina tu futuro.
2. Aportación mensual o anual
Aquí está el corazón del plan.
Puedes elegir un monto que no te apriete: $2,000, $3,000, $5,000… lo que tu presupuesto permita sin causarte estrés.
3. Flexibilidad total
La vida cambia, y tu ahorro también puede hacerlo. Puedes aumentar, reducir o incluso hacer aportaciones extraordinarias cuando quieras. Nada está escrito en piedra.
Paso 2: En dónde se invierte tu dinero (sin marearte con términos)
Entrar a OptiMaxx Plus significa que tu dinero entra a un portafolio, no a una sola inversión. Allianz combina distintos activos para que tu dinero crezca y no dependa de un solo mercado o país.
Piensa en un portafolio como un plato balanceado: tienes cosas estables, cosas que dan energía, cosas que te protegen, y cosas que te empujan más lejos. No es todo frutas, ni todo proteína, ni puro pan dulce.
¿Qué son los perfiles de inversión?
Perfil conservador
Ideal para quien quiere dormir tranquilo. Aquí predomina la estabilidad.
Los ingredientes principales suelen ser:
- CETES, los más predecibles del país.
- UDIS, que protegen contra inflación.
- Bonos del Tesoro de Estados Unidos, un clásico de seguridad mundial.
- Bonos europeos, que diversifican sin meter riesgo innecesario.
Este perfil crece lento, pero difícilmente te da sorpresas desagradables.
Perfil moderado
Para quien quiere equilibrio entre estabilidad y crecimiento.
Aquí hay una combinación entre lo “tranquilo” y lo “movido”:
- CETES, UDIS y bonos estables, más
- Acciones de empresas grandes dentro de:
- IPC México
- S&P 500
- EuroStoxx
- Nasdaq
Es un portafolio ideal si quieres que tu dinero crezca sin sentir montaña rusa todos los meses.
Perfil agresivo
Pensado para quien busca crecimiento real a largo plazo.
Aquí hay más exposición a mercados dinámicos:
- S&P 500
- Nasdaq
- EuroStoxx
- Empresas de energías limpias
- Países emergentes
- BRIC (Brasil, Rusia, India, China)
- Oro como refugio en momentos turbulentos
Este perfil se mueve más, sí… pero para un horizonte de 10, 20 o 30 años, suele ser el que entrega mejores resultados.
Lo mejor: tú eliges
Nadie te obliga a tener un portafolio que no quieres.
Tú eliges conservador, moderado o agresivo, y Allianz hace el resto.
Si tu vida cambia, puedes cambiar el perfil. Fácil.
Paso 3: Qué pasa con tu dinero cada mes
Aquí está la parte que la mayoría de las personas no entiende… y que hace toda la diferencia.
El interés compuesto: tu aliado silencioso
Cuando tú aportas cada mes, y ese dinero genera rendimientos, y esos rendimientos se vuelven a invertir, y a su vez generan nuevos rendimientos… tu dinero empieza a trabajar más que tú.
Es como una bola de nieve que rueda y se hace más grande mientras baja la montaña.
La clave es dejarla rodar el mayor tiempo posible.
Tiempo + aportaciones = resultados
Un plan que se alimenta mes a mes crece más por disciplina que por cantidades enormes. La constancia vence al talento.
Paso 4: Los beneficios fiscales de los artículos 151, 93 y 185 (y cómo usarlos correctamente)
OptiMaxx Plus tiene un ingrediente que muy pocas inversiones ofrecen: tratamiento fiscal preferencial. Esto significa que, dependiendo del régimen que elijas, puedes pagar menos impuestos o incluso recibir dinero de vuelta del SAT.
1. Artículo 151 — El clásico del retiro (Plan Personal de Retiro)
Si contratas el plan como PPR, puedes deducir tus aportaciones cada año hasta:
- 10% de tu ingreso anual, o
- 5 UMAs anuales,
lo que sea menor.
Esto es oro molido.
¿Por qué?
Porque cuando declaras impuestos, el SAT te regresa una parte. Y si esa devolución la reinviertes, tu dinero crece mucho más rápido que si no hubieras deducido.
Es como si Hacienda te prestara dinero para tu retiro.
2. Artículo 93 — No deduces hoy, pero puedes diferir y exentar
Este régimen funciona diferente.
No deduces tus aportaciones cada año, pero puedes pagar menos impuestos de dos maneras:
- Diferimiento: no pagas ISR por rendimientos mientras el plan está vivo.
- Exención: si mantienes el plan 5 años y retiras a los 60+, el ISR puede quedar exento.
Si cumples estas reglas, tu crecimiento puede ser libre de impuestos.
Este régimen es ideal para:
- Quien quiere invertir sin límite anual.
- Quien prefiere beneficio fiscal hoy.
- Personas que no quieren deducir.
3. Artículo 185 — La deducción adicional “oculta” que pocos usan
Este artículo permite deducir hasta $152,000 MXN al año, sin importar cuánto ganes.
No sustituye al Art. 151; es un beneficio extra.
¿Cuál es la diferencia?
En el Art. 185 no necesitas esperar hasta los 65 años.
Cuando retires, habrá retención, pero no estás amarrado al retiro tradicional.
Es perfecto para dos perfiles:
- Quien gana bien y quiere deducir más allá del Art. 151.
- Quien quiere deducir hoy sin comprometerse a retirarse a los 65.
En pocas palabras: si sabes usarlo, te puede regresar muchísimo dinero cada año.
Paso 5: Cambios, retiros y qué sí puedes hacer
A diferencia de muchos productos financieros rígidos, OptiMaxx Plus es flexible. Puedes:
- aumentar o disminuir aportaciones,
- cambiar tu perfil de inversión,
- hacer aportaciones extraordinarias,
- retirar (aunque no siempre es conveniente),
- o simplemente dejarlo crecer.
Al llegar a tu edad de retiro, el proceso es claro: puedes disponer de tus recursos bajo las reglas del régimen fiscal elegido.
Paso 6: ¿Cuánto puedes ganar realmente?
Aquí es importante no vender humo.
Las proyecciones son eso: proyecciones.
Pero sirven para darte un marco realista.
Una manera común de verlo es así:
- 4% anual → perfil conservador
- 7% anual → perfil moderado
- 10% anual → perfil agresivo en horizontes largos
Lo importante no es pegarle a un número exacto, sino entender que:
- El tiempo suaviza la volatilidad.
- La constancia supera a la perfección.
- Cambiar de estrategia cada año es lo que realmente mata el rendimiento.
Paso 7: Entonces… ¿OptiMaxx Plus es para ti?
Podría serlo si:
- Pagas ISR.
- Puedes ahorrar constantemente.
- Quieres aprovechar beneficios fiscales.
- Te interesa crecer tu dinero sin estar moviéndolo a diario.
- Quieres un plan flexible que no dependa de un solo mercado.
No es magia.
No te hará rico en una semana.
Pero sí puede darte un retiro digno, estable y sin sobresaltos si lo usas como herramienta a largo plazo.
Conclusión: tu retiro no se construye solo (pero tampoco es ciencia nuclear)
La fórmula se resume así:
- Aporta constantemente.
- Déjalo trabajar.
- Usa el régimen fiscal correcto.
- Mantén la estrategia.
Eso es todo.
La parte complicada la hace Allianz.
La parte importante la haces tú: mantener el hábito.
Si te interesa saber cuánto podría crecer tu dinero con OptiMaxx Plus y cuál régimen te conviene más, en Donna te ayudamos. Escríbenos por WhatsApp o llena este formulario para iniciar tu plan hoy mismo!
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