Si ya sabes lo que es un Plan Personal de Retiro (PPR) y te interesa aprovechar sus beneficios fiscales, probablemente la siguiente gran pregunta sea: ¿dónde lo contrato?
Y aunque parezca algo simple, no lo es tanto. En internet hay mucha confusión y varias instituciones bancarias, apps o plataformas de inversión que se promocionan como si ofrecieran PPRs… pero que realmente no lo son o no cumplen con las condiciones necesarias ante el SAT.
Por eso en este artículo vamos a ir directo al grano: te explico quiénes están autorizados para ofrecer un verdadero PPR en México, las dos formas de contratarlo, y cuáles son las diferencias entre ellas para que tomes una decisión bien informada y que te beneficie fiscalmente.
¿Qué es un PPR y por qué te conviene?
Un Plan Personal de Retiro (PPR) es una herramienta de ahorro a largo plazo que está reconocida por el SAT y te permite deducir de impuestos las aportaciones que hagas cada año. Es decir, puedes pagar menos impuestos hoy por ahorrar para tu futuro.
Este beneficio fiscal está contemplado en el Artículo 151, fracción V de la Ley del ISR, y tiene un límite anual de deducción del 10% de tus ingresos o 5 UMAs anuales, lo que sea menor (para 2025, eso equivale a unos $206,000 MXN aprox.).
Pero no cualquier inversión aplica como PPR:
🔒 El SAT exige que el dinero esté invertido y que solo puedas retirarlo a partir de los 65 años .
Por eso no cualquier app de inversión califica, aunque te lo vendan como “para tu retiro”.
Las dos opciones reales: aseguradoras y casas de bolsa
En México, los únicos canales autorizados para ofrecer verdaderos Planes Personales de Retiro son:
- Aseguradoras (como Allianz, Axa, GNP, MetLife, Monterrey, etc.)
- Casas de bolsa (como GBM, Kuspit, Finamex, etc.)
Bancos y plataformas como Fintual, M2Crowd o CETES Directo pueden ofrecer productos de inversión, pero no todos ofrecen un PPR válido ante el SAT, o simplemente no está registrado como tal en el sistema.
Vamos a revisar cada opción.
Opción 1: Contratar un PPR con una aseguradora
Las aseguradoras son una de las formas más comunes para contratar un PPR. En este esquema, tú eliges un plan que se adapta a tu perfil (edad, horizonte de inversión, moneda, etc.), haces aportaciones periódicas y el dinero se invierte en fondos diseñados para el largo plazo.
Ventajas principales:
✅ Bonos de bienvenida: Algunas aseguradoras (como Allianz) te premian con un bono adicional de hasta el 100% de tus aportaciones del primer año.
✅ Asesoría personalizada: No estás solo. Un asesor te acompaña, te ayuda a elegir el portafolio adecuado y resuelve tus dudas.
✅ Opciones en pesos, dólares, euros: Puedes ahorrar en la moneda que prefieras.
✅ Liquidez estructurada: Si lo necesitas, puedes hacer retiros parciales (aunque lo ideal es mantenerlo hasta los 65 para conservar los beneficios fiscales).
Consideraciones:
🟡 Normalmente se pide un monto mínimo, que puede variar según la aseguradora.
🟡 Las aportaciones deben mantenerse constantes para aprovechar el bono.
🟡 No eliges los fondos uno por uno: eliges portafolios según tu perfil (conservador, balanceado, agresivo).
Este tipo de esquema es ideal si eres una persona que busca disciplina, beneficios fiscales y un acompañamiento profesional en tu estrategia de retiro.
Opción 2: Contratar un PPR con una casa de bolsa
Si prefieres armar tu portafolio tú mismo, las casas de bolsa pueden ser una gran opción. Algunas, como GBM o Kuspit, tienen disponibles cuentas etiquetadas como “PPR” que sí están registradas ante el SAT.
Ventajas principales:
✅ Monto mínimo bajo: Puedes empezar con montos tan bajos como $100 pesos.
✅ 100% digital: Todo el proceso de apertura y seguimiento se hace desde su app o plataforma web.
✅ Tú eliges los fondos: Tienes control total sobre en qué invertir (ETFs, fondos, bonos, etc.).
Consideraciones:
❌ No hay bonos: No esperes que te regalen un peso.
❌ Sin asesoría fiscal o personalizada: Si tienes dudas, probablemente tendrás que buscar tú la respuesta.
❌ Mayor riesgo si no sabes lo que haces: Elegir mal un ETF puede afectar tus resultados a largo plazo.
Este esquema es perfecto para quien ya tiene experiencia invirtiendo, sabe lo que busca y quiere aprovechar el beneficio fiscal sin pagar por acompañamiento.
Comparativa rápida
| Aseguradora | Casa de Bolsa | |
|---|---|---|
| Bono de bienvenida | ✅ Hasta 100% del primer año | ❌ Ninguno |
| Asesoría personalizada | ✅ Incluida | ❌ Solo atención técnica |
| Monto mínimo | 🟡 Desde ~$2,000/mes | ✅ Desde $100 |
| Elección de portafolio | 🟡 Opciones predefinidas | ✅ Control total |
| Facilidad de contratación | ✅ 100% digital acompañado | ✅ 100% digital |
| Ideal para… | Ahorro disciplinado con apoyo | Inversionistas DIY |
¿Y si lo contrato con Donna?
En Donna trabajamos (casi siempre) con el Plan Personal de Retiro de Allianz, una de las aseguradoras más sólidas del mundo. ¿Por qué recomendamos esta opción?
- Ofrece bono de bienvenida de hasta 100% del primer año de aportaciones.
- Puedes elegir entre 19 diferentes portafolios.
- Tienes asesoría fiscal y acompañamiento en todo el proceso.
- Te ayudamos a aprovechar el beneficio fiscal al máximo según tu régimen.
- Todo el proceso es 100% digital (desde tu casa, sin filas en el banco ni burocracia).
Y sí, somos asesores profesionales con cédula. Nuestro interés es que te vaya bien para que nos recomiendes y sigas creciendo con nosotros.
Preguntas frecuentes
¿Qué necesito para contratar un PPR?
Solo necesitas una identificación oficial, comprobante de domicilio en México, constancia de situación fiscal y una cuenta bancaria a tu nombre.
¿Qué pasa si dejo de aportar?
Puedes pausar el plan si lo necesitas. No pierdes lo ya invertido, pero podrías perder el bono si no cumples el plazo mínimo.
¿Y si ya tengo otro plan?
Puedes tener varios PPR activos. Solo recuerda que el límite de deducción fiscal es por persona, no por plan.
¿Lo puedo contratar desde el extranjero?
Sí. Si eres mexicano y tienes cuenta bancaria e ingresos en México, puedes deducir tus aportaciones aunque vivas fuera.
¿Se puede retirar antes de los 65 años?
Sí, pero te van a retener impuestos. La ley exige mantener el dinero al menos 5 años y hasta los 65 para conservar la deducción.
Conclusión: aprovecha lo que ya estás pagando
Pagar impuestos es inevitable… pero si ya los pagas, al menos haz que trabajen a tu favor.
Un PPR bien elegido puede ayudarte a construir tu retiro, obtener beneficios fiscales cada año y generar un bono adicional por tu disciplina.
Ya sea que lo hagas por tu cuenta o con asesoría, lo importante es que tomes acción.
Si quieres que te ayudemos a decidir qué opción te conviene más, con gusto te asesoramos. Mándanos un WhatsApp o llena este formulario. Tu yo del futuro (y tu contador del presente) te lo van a agradecer.
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