Imagina que llegas a los 60 años y en lugar de preocuparte por qué vas a comer o si te va a alcanzar para tus medicinas, recibes cada mes una pensión del IMSS de $50,000… o incluso más.
Suena a fantasía, pero no lo es. Existe una herramienta poco conocida que puede cambiarle la vida a muchas personas que trabajaron formalmente antes de 1997: la Modalidad 40.
En este artículo te voy a explicar qué es, para quiénes aplica, cuánto cuesta, cómo se contrata y, sobre todo, cómo puedes aprovecharla con ayuda de Donna para que el IMSS te pague una pensión generosa, legal y libre de sobresaltos.
¿Qué es la Modalidad 40 del IMSS?
Su nombre formal es «continuación voluntaria en el régimen obligatorio». En pocas palabras, es una manera de seguir cotizando al IMSS por tu cuenta, sin necesidad de tener un patrón, con el objetivo de mejorar tu pensión futura.
Al darte de alta en la Modalidad 40, eliges un salario base con el que quieres seguir cotizando, y pagas mensualmente una cuota al IMSS. Esa cuota se usa para que sigas acumulando semanas de cotización y, lo más importante, para que suba el promedio de tu salario registrado… que es justo lo que se usa para calcular tu pensión si calificas bajo la Ley 73.
No es una estrategia para todos, pero para quienes cumplen los requisitos, puede representar una diferencia brutal entre recibir $5,000 pesos o más de $80,000 pesos al mes.
¿Quién puede acceder a la Modalidad 40?
Este esquema es exclusivo para personas que comenzaron a trabajar antes del 1 de julio de 1997, es decir, aquellas que cotizan bajo la Ley 73 del Seguro Social. Si empezaste a trabajar después de esa fecha, no aplica para ti.
En términos prácticos, eso significa que la gente que puede acceder hoy a la Modalidad 40 tiene por lo menos 45 años de edad o más.
Los requisitos son:
- Haber cotizado al IMSS bajo la Ley 73 (antes del 1 de julio de 1997).
- Estar actualmente dado de baja (es decir, no tener un patrón activo).
- Tener al menos 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años antes de la baja.
- Que no hayan pasado más de 5 años desde tu última cotización.
Si cumples con eso, puedes darte de alta en esta modalidad y empezar a construir una pensión mucho más robusta.
¿Cuánto cuesta cotizar por tu cuenta?
La cuota mensual que pagarías corresponde al 13.347% del salario base que elijas para cotizar. Y aquí está lo interesante: puedes elegir cotizar con un salario desde el mínimo hasta 25 veces la UMA.
En 2025, la UMA mensual está en $3,439.46. Por lo tanto, el salario máximo con el que puedes cotizar es de $85,986.50 pesos mensuales.
Eso significa que puedes pagar (aproximadamente):
- Con $10,000 de salario base: pagas $1,334.70 al mes.
- Con $25,000: pagas $3,336.75
- Con $50,000: pagas $6,673.50
- Con $85,986: pagas $11,476.89
¿Suena caro? Depende. Si tu pensión resultante va a ser de $50,000 mensuales de por vida, pagar $6,000 por mes durante 5 años puede ser una de las mejores inversiones que harás en tu vida.
Ejemplo real: lo que cambia una buena planeación
Imagina dos personas:
- Ambos tienen 60 años y 1,200 semanas cotizadas.
- Uno se olvida del tema y se jubila a los 60 con una pensión de $7,000 pesos.
- El otro entra a la Modalidad 40, cotiza 5 años con $50,000 de salario base y se jubila a los 65 con una pensión de $50,000 pesos al mes más aguinaldo.
Ambos cumplieron con la ley. Pero uno lo planeó… y el otro dejó que el IMSS decidiera por él.
Cómo contratar la Modalidad 40 paso a paso
- Verifica que cumples los requisitos. En Donna te ayudamos a revisar tu historial laboral, semanas cotizadas y tipo de régimen.
- Elige con qué salario quieres cotizar. Te ayudamos a simular diferentes escenarios para que elijas el más conveniente.
- Presenta tu solicitud. Se puede hacer en línea en el portal del IMSS o presencialmente en una subdelegación.
- Realiza tus pagos mensuales. Puedes hacerlos en el banco o mediante líneas de captura.
- Mantente constante. Si dejas de pagar más de 2 meses, pierdes el beneficio.
- Cuando llegues a los 60 – 65, tramita tu pensión. Con base en tus últimos 5 años de cotización.
¿Y de dónde saco el dinero para pagar esas cuotas?
No todos tienen $10,000 mensuales guardados solo para esto. Pero si tienes tiempo y estrategia, puedes ahorrar durante 10 – 15 años con herramientas fiscales que te permiten deducir impuestos y crecer tu dinero:
- Seguros con componente de inversión (artículos 93, 151 o 185).
- CETES, pagarés o UDIbonos como instrumentos complementarios.
- PPRs bien estructurados que permiten deducciones fiscales.
En Donna armamos contigo un plan de ahorro fiscalizado para que el SAT y el IMSS trabajen para ti, no en tu contra. Tenemos dos planes según tu perfil:
- Seguro dotal:
- Beneficio garantizado al final del plazo, pase lo que pase.
- Incluye seguro por invalidez: si no puedes seguir aportando, la aseguradora lo paga por ti.
- Ideal para quienes quieren certeza y protección.
- Desventaja: rendimientos más bajos.
- Plan de inversión pura:
- Tu dinero crece más gracias a instrumentos con mayor rendimiento.
- Puedes elegir instrumentos como fondos, ETFs, CETES o UDIbonos.
- Desventaja: no incluye protección automática por invalidez (aunque podemos contratarla por separado).
En ambos casos, te ayudamos a diseñar una estrategia personalizada que combine crecimiento, beneficios fiscales y protección, con el único objetivo de que llegues preparado al momento de activar tu pensión.
Ventajas y riesgos de la Modalidad 40
Ventajas:
- Puedes obtener una pensión vitalicia muy superior.
- Tú decides con qué salario cotizar.
- Aprovechas la Ley 73 (que ya está cerrada para nuevas generaciones).
- Puedes hacer pagos retroactivos en algunos casos.
Riesgos o precauciones:
- No incluye servicio médico durante ese tiempo.
- Si no haces bien los cálculos, podrías quedarte corto.
- Si dejas de pagar por más de 2 meses, te dan de baja.
Conclusión
En Donna te ayudamos a aprovechar la Modalidad 40 (y mucho más). Nosotros no solo te explicamos cómo funciona. Te ayudamos a:
- Ver si calificas.
- Calcular cuánto necesitas ahorrar.
- Diseñar un portafolio con beneficios fiscales.
- Simular escenarios de pensión.
- Prepararte para hacer el trámite fácil y sin errores.
Todo esto de forma personalizada, con asesores especializados y con una estrategia clara: Que pagues menos impuestos, inviertas mejor y recibas una pensión que te permita vivir sin angustias.
¿Te gustaría recibir $40,000, $50,000 o más de $80,000 pesos mensuales del IMSS?
Es posible. Pero no va a pasar solo. Tienes que planearlo, construirlo y provocarlo. Escríbenos por WhatsApp o llena este formulario y te ayudamos a hacerlo realidad.
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