Hay un momento en la vida en el que empiezas a ver tu dinero de manera diferente. Ya no se trata solo de “ahorrar lo que se pueda”, sino de tomar decisiones que realmente cambien el rumbo de tu retiro. Y cuando llegas a ese punto, descubres que hay herramientas que casi nadie menciona, pero que pueden marcar una diferencia enorme si sabes usarlas bien.
El Artículo 93 del ISR es una de esas herramientas. Es sencillo, poderoso y —cuando lo combinas con OptiMaxx Plus de Allianz— puede permitirte algo que suena casi irreal: exentar impuestos de tu inversión. Y lo mejor de todo es que no necesitas ser un experto fiscal ni un contador obsesionado con las leyes para aprovecharlo. Basta entender cómo funciona.
Este artículo es justo para eso: explicarte de forma clara, humana y práctica cómo funciona un OptiMaxx Plus bajo Artículo 93, por qué es tan atractivo para mexicanos que están pensando en su retiro, y qué necesitas hacer para lograr esa famosa exención total que tanto llama la atención.
Qué permite realmente el Artículo 93 del ISR
El Artículo 93 es una regla del SAT que dice, básicamente, lo siguiente:
- Puedes invertir sin pagar impuestos hoy.
- Tu dinero crece cada año sin pagar ISR anual por los rendimientos.
- Además, si cumples dos condiciones al retirar, el ISR se exenta completamente.
Es decir: no pagas hoy, no pagas durante el camino, y al final tampoco pagas… siempre y cuando respetes las reglas del juego.
La parte más importante —y la que más se olvida— es que el Artículo 93 combina diferimiento con exención.
Primero te deja crecer sin pagar impuestos cada año, y luego, si cumples los requisitos, simplemente no te cobra.
Eso significa que tu dinero puede hacer algo que muy pocas inversiones logran en México: crecer sin fricción fiscal durante décadas. Y ese detalle, aunque suene técnico, impacta muchísimo en el rendimiento final.
Cómo funciona OptiMaxx Plus dentro del Artículo 93
OptiMaxx Plus es un plan de inversión a largo plazo con fondos globales. No está amarrado al dólar, pero puede incluir fondos internacionales que históricamente han crecido más que las inversiones tradicionales en México.
Cuando lo colocas bajo Artículo 93 pasa algo interesante:
- No deduces tus aportaciones (a diferencia del Art. 151 o Art. 185).
- El dinero se invierte desde el primer día y crece año con año.
- Los rendimientos no pagan ISR anual. Así que tu inversión crece más rápido.
La lógica detrás de esto es simple: como no pediste deducción hoy, el SAT te recompensa exentando impuestos.
Es la forma más limpia de crecer tu dinero sin la presión de comprometerte a un plazo específico.
Los requisitos para obtener la exención total
Aquí es donde mucha gente se confunde o interpreta mal la ley. Pero la realidad es sencilla: necesitas cumplir dos condiciones.
1. Permanecer al menos 5 años en el plan
Cinco años es lo mínimo que exige el SAT. No tiene nada que ver con la aseguradora; es un requisito fiscal.
2. Tener 60 años o más en el momento del retiro
No necesitas retirarte “a los 65”.
No necesitas llegar a una edad específica, más allá de cumplir los 60.
Mientras cumplas ambas, la exención es total.
¿Qué pasa si sales antes?
Esto es importante aclararlo porque hay mucha desinformación:
- No hay multas.
- No hay “penalizaciones ocultas del SAT”.
- Simplemente te retienen ISR normal por el rendimiento generado.
Eso significa que el Artículo 93 te da flexibilidad. No estás amarrado a permanecer hasta los 60 si algo pasa.
Y justamente ese detalle hace que mucha gente lo elija sobre otros artículos: te permite construir un plan de largo plazo sin perder liquidez.
Por qué el Artículo 93 hace crecer tu dinero más rápido
Imagina dos personas: Ana y Luis.
Los dos invierten $5,000 mensuales durante 20 años.
- Ana invierte en un fondo tradicional y cada año paga ISR por los rendimientos.
- Luis invierte bajo Artículo 93 y no paga ISR anual.
La diferencia en el largo plazo no viene de un “rendimiento mágico”, sino de uno mucho más poderoso: la reinversión completa de los rendimientos.
El SAT no toca tu dinero año tras año, así que el interés compuesto trabaja sin obstáculos.
Es como correr una carrera sin cargar una mochila.
El otro corredor puede avanzar, sí, pero siempre va más lento.
Por eso, aunque el Artículo 93 no da deducción, su ventaja está en dejar que tu dinero corra libre por muchos años.
Cuánto podrías ganar realmente con un OptiMaxx Plus bajo Artículo 93
Obviamente todos los ejemplos dependen del rendimiento, pero podemos usar números realistas que han ocurrido en fondos globales.
Escenario conservador (5% anual)
Invirtiendo $5,000 mensuales durante 20 años:
— Terminas con aproximadamente 2.1 millones de pesos.
Con impuestos normales (fuera del Art. 93), terminarías con menos.
Escenario moderado (7% anual)
— Terminas con alrededor de 2.8 millones de pesos.
Escenario agresivo (10% anual)
— Podrías acercarte a 4.1 millones de pesos.
Y recuerda: esos montos se exentan completamente si cumples los dos requisitos.
Eso significa que el dinero llega completo a tu bolsillo, sin retenciones finales.
Cómo se combina el Artículo 93 con los artículos 151 y 185
Algo interesante es que el Artículo 93 no compite con el 151 ni con el 185; en realidad se complementan.
- 93 → no deduces, pero puedes exentar totalmente. Es flexible.
- 151 → deduces hoy, pero te compromete al retiro (65 años y permanencia hasta entonces).
- 185 → deduces hoy, pero siempre habrá retención al final. No busca exentar, sino recuperar impuestos y diferirlos.
La mayoría de la gente no usa los tres porque no entiende para qué sirve cada uno.
Un buen plan financiero combina deducciones, diferimiento y exención para lograr el mejor beneficio fiscal posible.
Errores comunes al usar el Artículo 93
Estos son los que más veo cuando hablo con personas que buscan invertir para su retiro:
- Creen que es “solo para largo plazo”. No es cierto: puedes salir antes, pero solo habrá exención parcial.
- Piensan que “no sirve porque no deduce”. Su beneficio está en el diferimiento y la exención, no en la deducción.
- Se confunden con los artículos 151 y 185 y los mezclan.
- Suponen que deben meter cantidades enormes. En realidad, puedes empezar con montos accesibles.
El error mayor es no empezar.
El segundo mayor: elegir mal el artículo fiscal.
Cuándo sí vale la pena usar Artículo 93
El Artículo 93 es ideal cuando:
- Quieres invertir sin entregar parte de tus rendimientos al SAT cada año.
- Quieres flexibilidad para retirar antes si algo se complica.
- Buscas la posibilidad de no pagar impuestos jamás sobre esa inversión.
- Ya usaste tus deducciones del Artículo 151 y quieres un complemento.
Y cuándo no conviene:
— Cuando tu prioridad absoluta es deducir hoy y bajar tu factura fiscal anual.
Cómo elegir el monto correcto para empezar
No necesitas armar un Excel complicado ni adivinar montos “perfectos”.
Lo más práctico para la mayoría de las personas es:
- elegir un monto mensual cómodo
- aumentarlo una vez al año según tu ingreso
- dejar que el interés compuesto haga su trabajo
Incluso empezar con algo pequeño hace una diferencia enorme cuando tienes 10, 15 o 20 años por delante.
¿Es seguro OptiMaxx Plus? Y qué pasa si cambia la ley
Sobre seguridad:
- Allianz está regulada por la CNSF.
- Los fondos están diversificados.
- Y en caso extremo, las reservas técnicas protegen las obligaciones de la aseguradora.
Sobre la ley:
Nada garantiza que las leyes nunca cambien, pero el Artículo 93 existe desde hace décadas y es uno de los artículos más estables en materia de retiro. Cualquier cambio suele aplicarse hacia adelante, no hacia atrás.
Conclusión – Usar el Artículo 93 es una de las formas más eficientes de crecer tu dinero en México
OptiMaxx Plus bajo Artículo 93 es una herramienta que combina simplicidad, flexibilidad y un beneficio que nadie quiere dejar pasar: retirar tu dinero completamente libre de impuestos si cumples las dos reglas del SAT.
No necesitas ser experto, no necesitas tener un ingreso enorme, y no necesitas comprometerte a plazos imposibles.
Solo necesitas entender cómo funciona y empezar.
Y si quieres explorar opciones, comparar artículos fiscales o ver qué estrategia encaja mejor contigo, en Donna te ayudamos a aterrizar todo esto sin tecnicismos.
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