Contratar un seguro de gastos médicos mayores es relativamente sencillo. Lo verdaderamente difícil es conservarlo durante toda la vida.
La mayoría de las personas compara primas, deducibles, hospitales o aseguradoras antes de contratar. Son aspectos importantes, pero existe una pregunta que pocas veces aparece en la conversación:
¿Podrás seguir pagando esa póliza dentro de 20 o 30 años?
Y esa pregunta es mucho más importante de lo que parece.
Las enfermedades más costosas suelen aparecer cuando somos mayores. Paradójicamente, es también la etapa en la que muchas personas ya no trabajan, reciben menores ingresos o viven de sus ahorros para el retiro.
En otras palabras, el momento en que más necesitas un seguro coincide con el momento en que más difícil puede ser pagarlo.
La buena noticia es que te contaremos las estrategias que pueden ayudarte a aumentar las probabilidades de conservar tu cobertura durante décadas. Ninguna garantiza que nunca tendrás un aumento de prima, pero sí pueden hacer que esos incrementos sean mucho más fáciles de afrontar.
¿Por qué muchas personas terminan cancelando su seguro?
Existe la idea de que los seguros “se vuelven impagables” con el tiempo. La realidad es un poco más compleja.
Hay varios factores que hacen que la prima aumente con los años.
El primero es la edad. Conforme envejecemos, aumenta la probabilidad de utilizar el seguro, por lo que el costo también suele incrementarse.
El segundo es la inflación médica. La atención médica aumenta de precio por encima de la inflación general. Los hospitales invierten en nueva tecnología, aparecen tratamientos más avanzados y el costo de medicamentos y procedimientos continúa creciendo año tras año.
Finalmente está el factor financiero personal. Cuando tienes 35 años normalmente cuentas con un ingreso estable. Pero nadie puede asegurar que esa situación será exactamente igual a los 65 o 70 años.
Algunas personas se jubilan antes de lo esperado, otras deciden dejar de trabajar y algunas simplemente atraviesan una mala racha económica.
En muchos casos, el problema no es que el seguro sea malo. El problema es que nunca existió un plan para mantenerlo a largo plazo.
Estrategia 1 – Crear un fondo exclusivo para gastos médicos
¡Esta es la más importante de todas!
Así como muchas personas tienen un fondo de emergencia para gastos inesperados, también es buena idea crear un fondo específicamente destinado a la salud.
No se trata de ahorrar para cancelar el seguro —todo lo contrario— el objetivo es que ese dinero te permita conservar la póliza cuando más la necesites.
Un fondo médico puede ayudarte a:
- Pagar deducibles
- Cubrir el coaseguro
- Absorber incrementos de prima
- Cubrir gastos que la póliza no contempla
- Seguir pagando el seguro si dejas de generar ingresos
Con el paso de los años también ofrece otra ventaja interesante.
Si ese fondo ha crecido lo suficiente, podrías considerar aumentar el deducible de tu póliza para reducir la prima anual.
En lugar de pagar una prima más alta todos los años, parte de ese riesgo lo asumes con tu propio ahorro.
Eso no significa auto-asegurarte por completo, pero sí significa utilizar tus recursos de manera inteligente para que el seguro siga protegiéndote frente a los gastos realmente catastróficos.
Porque seamos sinceros, las aseguradoras son un mal necesario. Lo ideal es necesitar de ellas lo menos posible, así que tener un fondo que vaya creciendo con el tiempo para poder pagar una prima más barata en el futuro, es la estrategia más inteligente de todas.
Estrategia 2 – Aprovechar los beneficios fiscales
En México, las primas de un seguro de gastos médicos son deducibles de impuestos si cumples con los requisitos establecidos por la legislación fiscal.
Muchas personas reciben una devolución del SAT cada año gracias a ese beneficio. El problema es que, en cuanto llega ese dinero, termina destinado a vacaciones, compras o cualquier otro gasto.
Una alternativa mucho más útil consiste en reinvertir esa devolución dentro de tu fondo para gastos médicos.
Imagina que durante varios años recibes devoluciones de impuestos y nunca las gastas. Poco a poco ese fondo comienza a crecer sin necesidad de incrementar significativamente tu esfuerzo de ahorro.
Con el tiempo ese dinero puede convertirse en un respaldo para enfrentar aumentos de prima o cubrir deducibles sin afectar tus finanzas personales.
Es una forma sencilla de hacer que el propio sistema fiscal contribuya a fortalecer tu estrategia de protección.
Estrategia 3 – Elegir un deducible pensando en el largo plazo
Cuando alguien contrata un seguro por primera vez suele pensar algo parecido a esto:
“Quiero el deducible más bajo posible.”
Es una reacción completamente normal. Sin embargo, un deducible bajo implica una prima más alta y esa diferencia se paga todos los años, utilices o no el seguro.
En algunos casos puede ser más conveniente elegir un deducible ligeramente mayor y destinar la diferencia a tu fondo médico.
Conforme ese fondo crece, tienes mayor capacidad para absorber un gasto ocasional sin depender completamente de la aseguradora.
No existe un deducible perfecto para todas las personas. Dependerá de tu patrimonio, tu capacidad de ahorro y tu tolerancia al riesgo.
Lo importante es que la decisión no se base únicamente en cuánto pagarás este año, sino en qué tan sostenible será esa póliza durante las próximas décadas.
Estrategia 4 – No pagar por coberturas que probablemente nunca utilizarás
Es muy fácil caer en la idea de contratar “la póliza más completa”. Pero más cobertura no siempre significa una mejor decisión financiera.
Por ejemplo, algunas personas pagan durante años por beneficios internacionales aunque prácticamente nunca salen del país.
Otras eligen el nivel hospitalario más alto disponible cuando normalmente acudirían a hospitales de la categoría más baja.
También existen coberturas adicionales que pueden ser muy valiosas para ciertos perfiles, pero innecesarias para otros.
Cada peso que pagas en una cobertura que difícilmente utilizarás es un peso que deja de fortalecer tu fondo médico.
Esto no significa contratar el seguro más barato posible. Significa contratar un seguro que realmente se adapte a tus necesidades.
La diferencia puede parecer pequeña durante un año… después de veinte años, puede representar una cantidad considerable.
Estrategia 5 – Evitar cancelar la póliza durante una mala racha
Muchas personas consideran cancelar su seguro en cuanto atraviesan un problema económico.
Es una decisión comprensible pero también puede convertirse en una de las más costosas a largo plazo.
Cuando cancelas una póliza, pierdes la continuidad de tu cobertura. Si en el futuro desarrollas una enfermedad importante, una nueva aseguradora la considerará una preexistencia y puede incluso rechazar tu solicitud.
Antes de cancelar definitivamente, vale la pena explorar otras alternativas.
Dependiendo de la aseguradora y del tipo de póliza, podría existir la posibilidad de ajustar el deducible, cambiar de plan o revisar si existe una opción que mantenga la continuidad de la cobertura con un costo más manejable.
Cada caso es diferente, pero generalmente conviene analizar todas las alternativas antes de perder una antigüedad que tomó años construir.
Pensar en décadas, no en el próximo recibo
Cuando compras un automóvil, normalmente esperas utilizarlo durante varios años. Con un seguro de gastos médicos deberíamos pensar de forma similar.
No estás contratando una póliza para el próximo año. Idealmente la estás contratando para acompañarte durante toda tu vida adulta.
Por eso, la pregunta correcta no es únicamente cuánto cuesta hoy. También deberías preguntarte si esa estrategia seguirá siendo viable cuando tengas 60, 70 u 80 años.
Un pequeño cambio en tus hábitos de ahorro puede marcar una enorme diferencia dentro de veinte o treinta años.
Errores comunes que vale la pena evitar
Algunas decisiones aparentemente pequeñas pueden complicar mucho la permanencia de una póliza con el paso del tiempo.
Entre los errores más frecuentes están:
- Elegir el seguro únicamente por ser el más barato.
- No crear un fondo para deducibles, coaseguros y primas.
- Gastar cada año la devolución de impuestos en lugar de reinvertirla.
- Pensar únicamente en la prima del siguiente año.
- Contratar coberturas que realmente no necesitas.
- Cancelar la póliza sin analizar otras alternativas.
Evitar estos errores no garantiza que nunca enfrentarás aumentos de prima, pero sí aumenta considerablemente las probabilidades de que puedas conservar tu protección durante muchos más años.
Conclusión
Un seguro de gastos médicos mayores no debería verse como un gasto aislado que pagas cada año.
Debería formar parte de una estrategia financiera mucho más amplia.
Crear un fondo específico para salud, aprovechar los beneficios fiscales, elegir una cobertura adecuada y tomar decisiones pensando en el largo plazo puede hacer una diferencia enorme cuando llegue el momento en que más necesites esa protección.
Después de todo, el objetivo no es pagar la menor cantidad posible en primas. El verdadero objetivo es seguir asegurado precisamente cuando las probabilidades de necesitar el seguro sean mayores.
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