Cuando ves que un seguro de gastos médicos mayores puede costar $50,000, $100,000, $200,000 o incluso más de $1,000,000 al año, es bastante fácil llegar a una conclusión: tener seguro médico privado es cosa de ricos.
Y hay algo de verdad en esa percepción.
Para una persona que gana $25,000 o $30,000 al mes, destinar varias decenas de miles de pesos al año a una póliza puede ser simplemente imposible. Fingir que cualquier persona puede contratar un seguro de gastos médicos si “se organiza mejor” sería ignorar la realidad económica de gran parte de México.
Pero eso no significa que los seguros de gastos médicos mayores estén diseñados exclusivamente para personas de altos ingresos.
De hecho, hay una paradoja interesante: una persona extremadamente rica probablemente es quien menos necesita un seguro para sobrevivir financieramente a una enfermedad.
Si tienes $50 millones disponibles y mañana recibes una cuenta hospitalaria de $2 millones, probablemente no será una experiencia agradable — pero puedes pagarla.
Si tienes $700,000 ahorrados después de años de trabajo y recibes exactamente la misma cuenta, el problema es completamente diferente.
Por eso, antes de preguntarnos cuánto dinero necesitas ganar para contratar un seguro de gastos médicos mayores, conviene entender qué estamos tratando de proteger.
¿Por qué los seguros de gastos médicos parecen un producto para ricos?
Hay varias razones, la primera y más obvia es el precio.
Un seguro de gastos médicos mayores representa un gasto considerable para muchas familias y, además, no es algo que compras una sola vez. Para conservar la protección tienes que seguir renovándolo año tras año.
A eso hay que sumar que las primas aumentan conforme envejecemos y también pueden cambiar por inflación médica, costos hospitalarios, siniestralidad y ajustes de cada aseguradora.
Pero hay otro problema: durante años se ha asociado el seguro de gastos médicos con los hospitales privados más caros.
Cuando alguien piensa en GMM, muchas veces imagina hospitales de lujo, habitaciones enormes, médicos carísimos y coberturas prácticamente ilimitadas. Y sí, existen seguros diseñados para eso, pero también existen pólizas con redes hospitalarias más moderadas, deducibles altos y estructuras creadas principalmente para protegerte contra gastos médicos verdaderamente grandes.
No necesitas contratar el seguro más caro disponible para estar asegurado.
El seguro no está diseñado para pagar todos tus gastos médicos
Imagina que mañana necesitas una consulta médica de $1,200. Probablemente puedes pagarla.
Después necesitas medicamentos por $2,000. Molesta, pero también puedes absorber ese gasto.
Ahora imagina que necesitas una cirugía de $350,000. O un tratamiento contra el cáncer que durante los siguientes años termina costando $2 millones. Ya estamos hablando de otro problema completamente distinto.
Los seguros existen precisamente para transferir riesgos que serían difíciles o imposibles de absorber con nuestro propio dinero.
Por eso evaluar un seguro pensando “voy a pagar $40,000 este año y probablemente ni siquiera los voy a usar” es una forma bastante extraña de verlo.
Idealmente, no quieres utilizarlo. Nadie compra un extintor esperando recuperar su inversión incendiando la cocina.
La pregunta realmente importante es otra: ¿Qué pasaría con mis finanzas si mañana tuviera que pagar una cuenta médica de $500,000, $1 millón o varios millones de pesos?
Ahí es donde empieza a tener sentido hablar de gastos médicos mayores.
Entonces, ¿cuánto tienes que ganar para contratar un seguro de gastos médicos?
No existe un salario específico a partir del cual mágicamente tenga sentido contratar un seguro. Decir que “si ganas más de $50,000 mensuales necesitas GMM”, por ejemplo, sería completamente arbitrario.
Dos personas que ganan exactamente lo mismo pueden tener situaciones financieras muy diferentes.
Una persona puede ganar $80,000 al mes, no tener hijos, vivir en una propiedad pagada, tener un fondo de emergencia considerable y gastar relativamente poco.
Otra puede ganar los mismos $80,000, tener tres hijos, una hipoteca, créditos y prácticamente nada de ahorro.
El ingreso importa, por supuesto, pero también tienes que considerar:
- Tus gastos mensuales
- El número de personas que dependen económicamente de ti
- Tu fondo de emergencia
- Tu patrimonio líquido
- Tus deudas
- Las prestaciones médicas que ya tienes
- Tu capacidad para pagar un deducible y coaseguro
- Y, especialmente, tu capacidad para mantener la póliza durante muchos años
Este último punto suele olvidarse.
Una prima que no puedes mantener tampoco te protege
Supongamos que puedes hacer un esfuerzo enorme y contratar un seguro de $100,000 anuales.
Tiene excelentes hospitales, deducible bajo y prácticamente todo lo que querías. El problema es que cada renovación se convierte en una batalla para pagarlo.
Después de tres años decides cancelarlo.
Mientras tanto desarrollaste diabetes, tuviste una lesión importante o apareció cualquier otra condición médica.
Ahora quieres contratar una póliza más barata. La nueva aseguradora puede evaluar nuevamente tu estado de salud y esa condición podría ser excluida, provocar una extraprima o incluso afectar tu aceptación, dependiendo del caso y de sus políticas de suscripción.
Por eso muchas veces es mejor contratar un seguro menos espectacular que puedas mantener durante años que comprar hoy el mejor plan posible y descubrir después que no puedes sostenerlo.
Tener ingresos altos no significa que necesites el seguro más caro
También existe el error contrario.
Si ganas mucho dinero, ¿deberías contratar automáticamente la póliza con el deducible más bajo, los hospitales más caros y todas las coberturas adicionales disponibles?
No necesariamente.
De hecho, mientras mayor sea tu capacidad financiera, más riesgo podrías asumir por tu cuenta.
Imagina dos personas.
La primera contrata una póliza muy costosa porque quiere pagar lo menos posible cuando tenga un siniestro.
La segunda tiene un buen fondo de emergencia y decide contratar una póliza con un deducible considerablemente mayor. Ella se hace responsable de los gastos médicos pequeños y medianos, mientras utiliza a la aseguradora para protegerse contra eventos realmente grandes.
La segunda estrategia puede reducir considerablemente el costo del seguro sin dejar desprotegido el patrimonio frente a una enfermedad catastrófica.
No necesariamente es mejor una u otra. Depende de cuánto riesgo quieras y puedas asumir. Y precisamente para eso existen diferentes deducibles, coaseguros, redes hospitalarias y niveles de cobertura.
¿Y si mis ingresos no son tan altos?
Un seguro de gastos médicos se puede estructurar de distintas maneras.
Puedes elegir un deducible mayor
El deducible es la cantidad que debes absorber antes de que la aseguradora comience a participar en un siniestro cubierto, conforme a las condiciones de la póliza.
Aceptar un deducible mayor ayuda a reducir el costo del seguro.
Si tienes $100,000 disponibles en un fondo de emergencia, quizá no necesitas pagar una prima mucho mayor para proteger los primeros $20,000 o $30,000 de un problema médico.
Podrías asumir una parte del riesgo y transferir a la aseguradora aquello que realmente podría poner en peligro tu patrimonio.
Puedes elegir hospitales menos costosos
No todos los hospitales privados cuestan lo mismo y eso tiene un impacto directo sobre las primas.
Una póliza que permite atenderte en algunos de los hospitales más caros de México tendrá un costo diferente a otra con una red hospitalaria más limitada.
Si tu prioridad es recibir atención médica privada ante una emergencia importante y no necesariamente atenderte en el hospital más caro de la ciudad, puedes encontrar estructuras diferentes.
Puedes comparar planes con distintas estructuras de coaseguro
Tener cero coaseguro suena fantástico y lo es cuando llega el momento de utilizar la póliza. Pero alguien tiene que asumir ese riesgo, y la aseguradora lo incorpora al precio.
Dependiendo de tu situación financiera, puede tener más sentido aceptar cierta participación en los gastos a cambio de una prima menor.
Lo importante es conocer el límite máximo que podrías terminar pagando y tener recursos suficientes para cubrirlo.
Puedes complementar la atención pública
Tener IMSS o ISSSTE y contratar un seguro privado no necesariamente significa que tengas que dejar de utilizar los servicios públicos.
Algunas personas prefieren conservar ambas alternativas.
Pueden utilizar atención pública para ciertos padecimientos o servicios y mantener una póliza privada principalmente para situaciones en las que quieran acceder a hospitales privados.
La estrategia correcta depende de las opciones que realmente tengas disponibles.
Contratar joven no solamente se trata de conseguir una prima barata
Es verdad que asegurar a una persona joven cuesta menos que asegurar a alguien de mayor edad. Pero hay una razón todavía más importante para considerar un seguro mientras estás sano: la asegurabilidad.
Cuando contratas un seguro de gastos médicos, la compañía evalúa tu estado de salud.
Si ya tienes enfermedades, lesiones o antecedentes médicos importantes, la aseguradora puede establecer condiciones especiales según sus políticas: exclusiones, extraprimas, periodos de espera adicionales o incluso rechazar la solicitud.
No puedes esperar a recibir un diagnóstico de cáncer para contratar un seguro esperando que pague el tratamiento.
El riesgo ya ocurrió.
Por eso una de las ventajas de contratar estando joven (y sano) es establecer la cobertura antes de desarrollar problemas médicos que podrían complicar una contratación futura.
¿Cuándo probablemente NO tiene sentido contratar un seguro de gastos médicos?
Un seguro puede ser una excelente herramienta financiera y aun así no ser apropiado para todas las personas en todo momento.
Si pagar la prima significa dejar de cubrir necesidades básicas, probablemente tienes un problema más urgente que resolver.
Lo mismo ocurre si tienes que endeudarte cada año para renovar la póliza.
También deberías preguntarte qué sucedería si tienes un siniestro. Una póliza con deducible de $100,000 puede tener una prima atractiva, pero si no tienes ninguna posibilidad de conseguir esos $100,000 cuando los necesites, la estructura quizá no sea adecuada para ti.
Y finalmente está la sostenibilidad. No tiene sentido comprar una cobertura que sabes que difícilmente podrás renovar el próximo año.
Esto es diferente a simplemente pensar que un seguro es caro. Algo puede parecernos caro y aun así caber perfectamente dentro de nuestro presupuesto.
La decisión debería partir de tus números, no únicamente de tu percepción del precio.
¿Quién necesita más un seguro: alguien rico o alguien de ingresos medios?
Esta es la contradicción con la que empezamos.
Una persona extremadamente rica tiene una capacidad enorme para asumir riesgos médicos. Si tiene decenas de millones de pesos líquidos, incluso una hospitalización extraordinariamente costosa podría representar solamente una fracción de su patrimonio.
Una familia de ingresos medios puede encontrarse en una situación completamente distinta. Quizá tardó diez años en acumular $800,000 entre inversiones y ahorros.
Una sola enfermedad grave podría consumir una parte considerable de ese patrimonio.
Desde esa perspectiva, podría argumentarse que protegerse contra una cuenta médica millonaria es todavía más importante para quien no tiene millones disponibles. El problema, obviamente, es que esa misma persona tiene menos capacidad para pagar la prima. Esa es la verdadera dificultad.
No se trata simplemente de dividir a la población entre “ricos que pueden tener seguro” y “personas que no lo necesitan”. Se trata de encontrar un equilibrio entre cuánto riesgo puedes absorber y cuánto puedes pagar para transferir el resto.
¿Cuánto cuesta un seguro de gastos médicos mayores en México?
No existe un precio único.
Dos personas de la misma edad pueden recibir cotizaciones muy diferentes dependiendo de dónde viven, el plan contratado y las características de la cobertura.
Entre los factores que pueden modificar el precio están:
- Edad
- Sexo
- Ciudad o zona de residencia
- Deducible
- Coaseguro
- Nivel o red hospitalaria
- Suma asegurada
- Coberturas adicionales
- Número de personas aseguradas
- Cobertura nacional vs. internacional
- Características particulares de cada producto y aseguradora
Por eso comparar únicamente la prima puede ser engañoso. Un seguro de $30,000 y otro de $60,000 no necesariamente ofrecen exactamente lo mismo con una aseguradora cobrando el doble.
Puede haber diferencias enormes en deducibles, hospitales, tabuladores médicos, coaseguros, límites y condiciones.
La comparación correcta siempre debe hacerse entendiendo qué estás recibiendo a cambio.
Un seguro de gastos médicos debe proteger tu patrimonio, no destruir tu presupuesto
Entonces, ¿los seguros de gastos médicos mayores son solamente para personas de altos ingresos?
No.
Pero tampoco sería responsable decir que cualquier persona debería contratar uno sin importar cuánto gana.
Un seguro de gastos médicos mayores es una herramienta para transferir riesgos financieros. Y para utilizarla correctamente primero tienes que determinar cuánto riesgo puedes asumir tú.
Si puedes pagar $30,000 de una emergencia sin problemas, quizá no necesitas asegurar esos primeros $30,000. Si puedes absorber $100,000, puedes evaluar un deducible mayor. Pero si una cuenta hospitalaria de $1 millón destruiría años de ahorro, probablemente ese es precisamente el tipo de riesgo que vale la pena transferir.
Por eso la decisión no debería empezar preguntando cuál aseguradora es la mejor.
Primero deberíamos definir:
¿Cuánto puedo pagar al año sin afectar mis finanzas?
Después:
¿Cuánto podría pagar de mi bolsillo si mañana tengo una emergencia?
Y solamente entonces tiene sentido elegir deducible, coaseguro, hospitales, coberturas y aseguradora.
En Donna comparamos diferentes seguros de gastos médicos y, más importante, distintas formas de estructurarlos de acuerdo con tu presupuesto y el riesgo que realmente necesitas proteger.
Porque el mejor seguro no necesariamente es el que tiene más beneficios ni el que cuesta más. Es el que protege un riesgo que no podrías asumir por tu cuenta y que puedes seguir pagando a largo plazo.
Si estás listo para iniciar, llena este formulario o mándanos un WhatsApp y encontremos la cobertura que mejor se adapte a tus planes.
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