Cuando alguien escucha por primera vez que OptiMaxx Plus puede funcionar bajo distintos artículos del ISR, la reacción suele ser la misma:
“¿Por qué tres? ¿Cuál es el bueno? ¿Por qué nadie te explica esto sin enredarte?”
La verdad es que elegir el artículo fiscal adecuado no es complicado… pero sí es muy importante.
Y como casi nunca te lo explican con ejemplos reales, la mayoría termina usando un artículo “porque así se lo recomendaron” y no porque era el mejor para sus objetivos.
Hoy vamos a poner orden.
Vamos a revisar de forma clara, humana y sin tecnicismos innecesarios cómo funcionan el Artículo 93, el 151 y el 185 dentro de OptiMaxx Plus, qué beneficios ofrecen y en qué casos conviene cada uno.
No existe un “mejor” universal.
Existe el mejor para ti.
OptiMaxx Plus y los artículos del ISR: lo que nadie te explica bien
OptiMaxx Plus es un plan de ahorro e inversión flexible, y una de sus ventajas es que puede operar bajo distintos regímenes fiscales. No cambia el instrumento, ni el riesgo, ni el perfil de inversión; lo que cambia es cómo interactúa con el SAT.
Y aquí viene la parte que casi nadie explica bien: el régimen fiscal define cuándo pagas impuestos, si puedes deducir, cuánto puedes deducir y bajo qué condiciones puedes retirar el dinero sin que el SAT te cobre.
Por eso elegir correctamente importa tanto como elegir el perfil de inversión.
Vamos artículo por artículo.
Artículo 93 – Diferimiento inteligente y flexibilidad total
El Artículo 93 es el más malentendido de todos. Muchos lo explican como un artículo de “retiro a largo plazo”, pero esa idea es incompleta.
El 93 funciona así:
1. Diferimiento → el dinero crece más rápido
En lugar de pagar ISR cada año sobre las ganancias, el impuesto se difiere.
Eso significa que el dinero puede seguir creciendo sin fricción fiscal, que es justamente lo que quieres cuando buscas un rendimiento compuesto sólido.
A diferencia de una inversión normal, no tienes ese goteo anual de impuestos que va frenando tu crecimiento.
2. No hay penalizaciones por retirar antes
Y aquí viene la parte que rompe con los mitos: con el Artículo 93 no pierdes nada si retiras antes.
No hay multas del SAT.
No hay castigos.
No hay “te quitamos los beneficios”.
Si necesitas salir en tres meses, un año o cuatro, puedes hacerlo sin afectar la estructura fiscal.
3. Si lo usas a largo plazo, puedes obtener un beneficio extra
Si mantienes el plan al menos cinco años y al momento de retirar tienes 60 años o más, puedes no solo diferir, sino también exentar el ISR sobre las ganancias.
4. ¿Para quién funciona?
- Para quien valora la flexibilidad total.
- Para quien quiere crecimiento compuesto limpio.
- Para RESICO y expats que no pueden deducir.
- Para quien quiere usar OptiMaxx Plus como una inversión, no necesariamente como un plan de retiro “hasta los 65”.
- Y también, claro, para quien piensa a largo plazo y quiere la exención final.
El 93 no obliga a un horizonte fijo.
Se adapta a ti, no al revés.
👉🏻 OptiMaxx Plus de Allianz con Artículo 93: Cómo retirar sin pagar impuestos
Artículo 151 – El clásico PPR deducible (ideal para Godínez disciplinados)
El Artículo 151 es el que la mayoría conoce como “PPR”.
Y sí, es un PPR en toda la extensión del término:
- Tus aportaciones pueden ser deducibles cada año.
- El límite es el 10% del ingreso anual o 5 UMAS, lo que sea menor.
- El beneficio se recibe en la declaración anual cuando el SAT te devuelve impuestos.
Este artículo funciona especialmente bien para personas asalariadas que ya de por sí declaran impuestos y buscan una manera fácil y ordenada de recuperar algo de lo que pagan cada año.
1. Te regresa dinero el SAT
Y no es un regalo.
Es dinero que ya habías dado por adelantado y que ahora puedes volver a poner a trabajar dentro de OptiMaxx Plus.
2. Ese reintegro acelera el crecimiento
Si lo reinviertes cada año (cosa que pocas personas hacen, pero es lo óptimo), estás creando un efecto bola de nieve más poderoso que el de una inversión normal.
3. Es un artículo diseñado para forjar disciplina real
Para mucha gente, el simple hecho de ver una devolución anual sirve como motivación para seguir aportando.
Pero también tiene límites
- El tope es relativamente bajo.
- Estás amarrado a la condición de retiro; no puedes tomar el dinero antes sin que el SAT te cobre lo que te devolvió.
- No funciona para RESICO.
En otras palabras: es un artículo buenísimo si tu objetivo es retiro, pero muy rígido si necesitas flexibilidad.
👉🏻 OptiMaxx Plus de Allianz y Artículo 151: Cómo funciona el PPR deducible
Artículo 185 – Para quienes quieren deducir más (sin casarse hasta los 65)
El Artículo 185 es el hermano mayor del 151.
Es igual de deducible, pero con un límite diferente: hasta $152,000 MXN al año.
Y aquí vienen sus características principales:
1. Te devuelve impuestos hoy, igual que el 151
Pero a diferencia del 151, no está pensado únicamente para el retiro.
Puedes usar el dinero antes sin tener que esperar hasta los 65.
2. Siempre habrá retención al retirar
Eso es clave: el 185 combina deducción + diferimiento, pero nunca exención.
Al retirar —sin importar la edad— habrá una retención proporcional a la ganancia.
3. Es ideal para personas con ingresos altos
Si alguien ya topó el artículo 151, quiere deducir más o simplemente tiene un flujo sólido, el 185 se convierte en una herramienta fiscal poderosa.
4. También funciona para quien necesita flexibilidad
Puedes usar OptiMaxx Plus para una meta a 5, 8, 10 años sin quedar atado a los 65.
En resumen: si buscas un artículo deducible pero más flexible que el 151, este es el indicado.
👉🏻 OptiMaxx Plus de Allianz con Artículo 185: Cómo funciona el diferimiento fiscal y cuándo te conviene
Comparación rápida (para que todo haga sentido)
| Característica | Art. 93 | Art. 151 | Art. 185 |
|---|---|---|---|
| ¿Deduces hoy? | No | Sí | Sí |
| ¿Topes de deducción? | No aplica | 10% ingreso o 5 UMAS | $152,000 |
| ¿Impuestos al retirar? | No, si cumples 5 años + 60 años | No, si retiras a los 65 | Sí, siempre |
| ¿Flexibilidad de retiro? | Alta | Baja | Media/Alta |
| ¿Para metas a corto o mediano plazo? | Sí | No | Sí |
| ¿Pensado para retiro? | Puede ser, pero no obliga | Sí 100% | Opcional |
Esta tabla resume por qué no existe un “mejor artículo”, sino un artículo adecuado para cada objetivo.
¿Cuál te conviene según tu perfil?
Aquí van ejemplos reales para que lo visualices sin tecnicismos:
Perfil 1: El Godín disciplinado
Gana bien, declara impuestos cada año y quiere maximizar su devolución.
→ 151 sin pensarlo.
Perfil 2: La persona con ingresos altos que ya topó el 151
Quiere deducir más porque paga mucho ISR.
→ 185 porque le permite bajar su base gravable más agresivamente.
Perfil 3: Quien quiere flexibilidad o metas en 3–10 años
No quiere quedar amarrado a los 65.
→ 93 o 185, según si quiere deducción o solo diferimiento.
Perfil 4: El RESICO que no declara ISR
Necesita un plan eficiente sin meterse en temas de deducciones.
→ 93 de forma natural.
Perfil 5: El que quiere una ruta híbrida
A veces combinando artículos se logra un balance interesante.
Ejemplo: 151 para aprovechar la deducción y 93 para metas más flexibles.
Conclusión — No es cuál es mejor, sino cuál te hace ganar más a ti
OptiMaxx Plus no cambia.
El portafolio no cambia.
El riesgo no cambia.
Quien cambia es el artículo fiscal, y ese detalle es el que determina cuántos impuestos pagas, cuándo los pagas y cómo crece tu dinero en el camino.
Si quieres flexibilidad, el 93 es una herramienta potentísima.
Si quieres devolución anual, el 151 es el camino clásico y confiable.
Si quieres deducir más sin quedar amarrado al retiro obligatorio, el 185 es la opción ideal.
El reto no es entender las reglas; el reto es entender cuál regla juega mejor a tu favor según tu ingreso, tus metas y tu horizonte.
Si quieres ayudarte a elegir la estructura adecuada para ti, en Donna te ayudamos. Escríbenos por WhatsApp o llena este formulario y vemos cuál artículo hace que tu OptiMaxx Plus trabaje mejor para tus objetivos.
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